Содержание:
На базе ЦБ может быть создан единый реестр кредитных досье юрлиц
На базе Центрального банка может быть создан единый реестр кредитных досье юридических лиц, говорится в материалах экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку. Такой реестр нужен для борьбы с мошенничеством и повышения прозрачности, пишут «Ведомости».
В кредитном досье содержатся все выкладки по финансовому анализу заемщика, полные условия кредитования, документы о залоге и так далее, поясняет топ-менеджер крупного банка. Пропажа кредитных досье в отдельных банках и возможное повторение этой ситуации создает риски для финансового рынка, говорится в материалах экспертного совета.
Из Промсвязьбанка, перед тем как он был направлен на санацию, пропали или были уничтожены кредитные досье корпоративных заемщиков на сумму 109,1 млрд рублей, заявлял в конце декабря зампред ЦБ Василий Поздышев. Примерно на такую же сумму банк финансировал через сделки РЕПО собственные субординированные обязательства, напомнил Поздышев, но не отражал эти операции в отчетности.
ЦБ готовит обращения в правоохранительные органы по ряду операций и фактов, имеющих признаки незаконных действий менеджмента Промсвязьбанка.
В случае пропажи кредитных досье перед введением временной администрации этот реестр, возможно, позволит установить заемщиков и увеличить конкурсную массу при отзыве лицензии — или вернуть часть активов при санации. Но кредиты, информация о которых исчезает, как правило, выдаются фиктивным компаниям, тут реестр положения дел не улучшит, указывает аналитик АКРА Кирилл Лукашук.
Кроме того, передача кредитных договоров или досье повысит операционную нагрузку на банк, предупреждает Лукашук. Что касается надзора, то сейчас ЦБ и так может затребовать любую информацию о заемщике. «Но, думаю, необходимость передачи этих данных в режиме онлайн несколько ограничит банки в возможностях манипулирования категориями качества кредитов и размера резервов», — считает аналитик.
Законопроект о реестре планируется внести весной.
Банки смогут сами проверять заемщиков по госреестрам. Брать кредиты станет проще
С 1 февраля 2018 года банки получат доступ к данным о заемщиках в государственных реестрах. Но только если заемщик сам разрешит.
Раньше заемщик сам собирал справки и выписки, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Теперь ему можно будет отправить одно смс с подтверждением и банк сам получит данные об имуществе, долгах, счетах, доходах и отчетности.
Если хотите взять кредит, нужно это учесть и подготовиться.
Кого это касается?
Это касается физических и юридических лиц, которые обращаются в банк и собирают документы о своих доходах, долгах и имуществе. Обычно банки запрашивают эти данные, когда принимают решение о выдаче кредита, оформлении банковской гарантии, поручительства или залога.
А как сейчас?
Сейчас заемщики сами собирают справки о доходах, имуществе и бизнесе. Чтобы упростить оформление кредита, банки не всегда спрашивают эти документы с заемщика, а проверяют их сами: в общедоступных реестрах, кредитной истории или другими законными способами.
Иногда недобросовестные заемщики обманывают банки: берут на работе справки о высокой зарплате и говорят, что у них есть недвижимость в собственности. Банк не может все проверить и закладывает риски в стоимость кредита, чтобы подстраховаться.
Из-за этого заемщики с высоким доходом и имуществом платят по кредиту столько же, сколько заемщики с низким доходом и без имущества. Хотя могут платить меньше. А иногда платежеспособному заемщику не одобряют заявку, потому что банк сомневается в достоверности данных.
Что изменится?
Теперь банки смогут быстро и законно проверять данные о потенциальных заемщиках, членах их семей и других клиентах. Все официально — правила утвердило правительство. С 1 февраля 2018 года они заработают для всех.
Схема будет такая. С разрешения заемщика банк сделает запрос в государственные реестры. Система в реальном времени выдаст банку информацию о человеке или компании. Заемщику не нужно будет собирать бумаги и следить за сроками действия справок.
У банков будет больше возможностей проверить платежеспособность заемщика. Это поможет снизить ставку и подобрать лучшие условия кредита.
Что банк сможет узнать обо мне?
Есть данные, которые доступны банкам, нотариусам и даже партнерам по бизнесу уже сейчас. Например, базы должников или выписки из реестра юрлиц можно проверить даже без разрешения. С недавних пор банк может сделать запрос в пенсионный фонд, но только с разрешения и только если успел подключиться к системе.
А вот что банк сможет проверить через госреестры:
- недвижимость в собственности;
- официальные доходы из справки 2- НДФЛ ;
- данные по декларации 3- НДФЛ ;
- электронный ПТС на автомобиль;
- реквизиты действующих и закрытых счетов ИП и юрлиц;
- суммы начисленных и уплаченных налогов ИП и юрлиц;
- официальные обороты бизнеса;
- список учредителей и руководителей фирмы.
Банк сможет получить эти данные без разрешения?
Нет, запрос можно сделать только с разрешения клиента. Если заемщик не против, банк сделает запрос через госуслуги и система пришлет ответ напрямую. Если заемщик не даст согласия, банк не получит данные из госреестров.
Заемщик может сам оформить запрос через личный кабинет на госуслугах. В ответ он получит заверенные документы из госреестров. Их можно переслать в банк по электронной почте. Такие документы имеют ту же силу, как если бы банк получил их напрямую по своему запросу.
Можно отказаться и ничего не предоставлять. Как это повлияет на решение банков, предсказать нельзя. Например, Тинькофф-банк уже сейчас может получать выписки из пенсионного фонда, но отказ заемщика не влияет на решение по кредиту. Как работают другие банки, мы не знаем.
Что банк сможет узнать уже сейчас?
До 1 февраля банки не могут получать данные из нового перечня. Но это не значит, что нет других законных способов получить о заемщике больше проверенной информации.
Сведения о недвижимости можно запросить на сайте Росреестра, о долгах — на сайте приставов, о зарплате — в пенсионном фонде. Залог машины и доверенность на продажу квартиры легко проверить по базе нотариусов. Еще есть кредитная история и служба безопасности.
Что мне с этим делать сейчас?
Если будете брать кредит в следующем году, уже сейчас решите вопрос с официальной зарплатой и налогами. Обычно банк проверяет данные за полгода до оформления заявки. Если есть имущество, которое оформлено не на вас, но фактически ваше, переоформите.
Если пока не собираетесь брать кредит, все равно разберитесь с документами. Деньги могут понадобиться срочно. Или подвернется удачный вариант с ипотекой или выгодной покупкой. Если не сможете подтвердить запрос для банка, придется ходить по кабинетам, заказывать справки и заверять копии, в том числе платные.
Зарегистрируйтесь на госуслугах, чтобы быстро оформлять запросы и экономить. Следите за данными в личном кабинете на сайте налоговой и лицевым счетом в пенсионном фонде.
Контролируйте состояние кредитной истории. Вы можете самостоятельно делать запросы в кредитное бюро и следить за своим рейтингом. Если все хорошо, справки для нового кредита могут вообще не понадобиться.
Ну и проверьте и погасите долги. Никогда не бывает лишним.
Проект Приказа Министерства сельского хозяйства РФ «Об утверждении порядка включения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, содержащихся в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков и исключения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, из реестра заемщиков, а также форм документов, предусмотренных. » (подготовлен Минсельхозом России 30.06.2017)
Досье на проект
В соответствии с пунктами 2, 9 и 22 Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям (за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке», утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2016 г. N 1528 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям (за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке» (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 30 декабря 2016 г., N 0001201612300086), приказываю:
порядок включения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, содержащихся в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков), и исключения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, из реестра заемщиков, согласно приложению N 1 к настоящему приказу;
форму Реестра потенциальных заемщиков, претендующих на получение льготного краткосрочного кредита и (или) льготного инвестиционного кредита, согласно приложению N 2 к настоящему приказу;
форму Реестра заемщиков, получивших льготный краткосрочный кредит и (или) льготный инвестиционный кредит, согласно приложению N 3 к настоящему приказу;
форму Заявки на перечисление субсидий российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке согласно приложению N 4 к настоящему приказу;
формы отчетов, предоставляемых уполномоченными банками, для получения причитающихся субсидий, согласно приложению N 5 к настоящему приказу.
2. Признать утратившим силу приказ Минсельхоза России от 24 января 2017 г. N 25 «Об утверждении порядка включения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, содержащихся в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков и исключения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, из реестра заемщиков, а также форм документов, предусмотренных правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2016 г. N 1528».
3. Настоящий приказ вступает в силу с даты его официального опубликования.
Приложение N 1
к приказу Минсельхоза России
от 2017 г. N
Порядок
включения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, содержащихся в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков, и исключения
сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих
производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, из реестра заемщиков
I. Общие положения
1.1. Настоящий Порядок определяет правила включения сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию (далее — заемщик), содержащихся в реестре потенциальных заемщиков, подавших в уполномоченный банк заявку на получение льготного краткосрочного кредита и (или) льготного инвестиционного кредита, в реестр заемщиков, получивших льготный краткосрочный кредит и (или) льготный инвестиционный кредит, и исключения заемщика из реестра заемщиков*(1).
II. Предоставление уполномоченным банком реестра
потенциальных заемщиков в Минсельхоз России
2.1. Реестр потенциальных заемщиков оформляется уполномоченным банком в соответствии с формой, утвержденной приложением N 2 к настоящему приказу. В один реестр включаются не более 20 заявок прошедших рассмотрение на кредитном комитете банка о предоставлении льготного кредита
2.2. Реестр потенциальных заемщиков направляется уполномоченным банком в Минсельхоз России вместе с сопроводительным письмом, содержащим информацию о том, что заемщики, включенные в реестр потенциальных заемщиков, соответствуют требованиям Правил, согласны с условиями кредитования в соответствии с решением уполномоченного органа уполномоченного банка и на включение в реестр потенциальных заемщиков, а также о готовности уполномоченного банка заключить кредитный договор (соглашение) с заемщиком и о наличии положительного решения о кредитовании данных заемщиков, принятого уполномоченным органом уполномоченного банка.
2.3. Направление уполномоченным банком реестра потенциальных заемщиков в Минсельхоз России осуществляется ежедневно одним из следующих способов:
а) на бумажном носителе;
б) в электронном виде по системе межведомственного взаимодействия (далее — СМЭВ)
2.4. В случае направления документов на бумажном носителе реестр потенциальных заемщиков прошивается и подписывается ответственным лицом уполномоченного банка, подпись которого скрепляется печатью (при наличии).
2.5. Прием реестров потенциальных заемщиков осуществляется экспедицией Минсельхоза России с 9-00 до 14-00 с понедельника по четверг и с 9-00 до 12-00 в пятницу. При поступлении реестра потенциальных заемщиков в экспедицию Минсельхоза России фиксируется дата и время его приема. При поступлении реестров потенциальных заемщиков в электронном виде их прием осуществляется после регистрации сведений в СМЭВ.
2.6. Одним сопроводительным письмом представляется один реестр с обязательным приложением его копии на электронном носителе. В случае направления реестра потенциальных заемщиков на бумажном носителе, предоставляемая информация может быть продублирована на адрес электронной почты [email protected] в день подачи документов на бумажном носителе до 18-00.
2.7. Полученные в течение рабочего времени от уполномоченных банков реестры потенциальных заемщиков формируются ответственным сотрудником Минсельхоза России в единый комплект документов с учетом времени их поступления.
2.8. Уполномоченный банк не реже 1 раза в квартал направляет в орган, уполномоченный высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации, выписку из реестра потенциальных заемщиков, содержащую сведения о заемщиках, реализующих свою деятельность на территории соответствующего субъекта Российской Федерации.
2.9. В случае одновременного поступления реестра потенциальных заемщиков от уполномоченного банка разными способами приоритет очередности включения документов в единый комплект документов осуществляется в следующем порядке:
— документы, поступившие по СМЭВ;
— документы, поступившие на бумажном носителе.
III. Рассмотрение реестра потенциальных заемщиков
в Минсельхозе России
3.1. Не позднее 6-го рабочего дня со дня поступления реестра потенциальных заемщиков ответственный сотрудник Минсельхоза России рассматривает представленные уполномоченными банками документы о включении заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков на предмет комплектности, а также полноты и достоверности содержащейся в них информации, соответствия представленных реестров потенциальных заемщиков форме, утвержденной приложением N 2 к настоящему приказу.
3.2. При рассмотрении реестров потенциальных заемщиков, представленных уполномоченными банками, и принятии решения о включении заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков учитываются:
3.2.1 Наличие бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, утвержденных Минсельхозу России на цели, указанные в пункте 1 Правил;
3.2.2. Направление определенного в размере, установленном в соответствии с пунктом 6 Правил объемы субсидий на возмещение недополученных кредитными организациями, международными финансовыми организациями и государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» доходов по льготным краткосрочным кредитам и (или) льготным инвестиционным кредитам, выданным заемщикам, относятся к малым формам хозяйствования;
3.2.4. Очередность поступивших реестров потенциальных заемщиков в Минсельхоз России с учетом времени их поступления.
3.3. В случае соблюдения условий, предусмотренных пунктом 3.2. настоящего Порядка, решение о включении заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков Минсельхоз России в установленном порядке уведомляет уполномоченный банк не позднее 7-ого рабочего дня со дня поступления реестра потенциальных заемщиков в Минсельхоз России.
3.4. Решение о невключении заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков формируется ответственным сотрудником Минсельхоза России, согласовывается с директором ответственного департамента, оформляется в виде письма Минсельхоза России, подписанного курирующим заместителем Министра, и направляется в уполномоченный банк не позднее 7-ого рабочего дня со дня поступления реестра потенциальных заемщиков в Минсельхоз России.
3.5. Решение о включении (невключении) заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков в отношении поступивших от уполномоченных банков посредством СМЭВ реестров потенциальных заемщиков, направляется в уполномоченные банки по средством СМЭВ не позднее 7-ого рабочего дня со дня поступления реестра потенциальных заемщиков в Минсельхоз России.
3.6. Решение о включении заемщика в реестр заемщиков действует в отношении заемщиков, планирующих заключить кредитный договор (соглашение), по льготным краткосрочным кредитам в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента уведомления Минсельхозом России о принятом положительном решении о включении соответствующего заемщика в реестр заемщиков, по льготным инвестиционным кредитам — в течение 90 (девяноста) календарных дней.
Каждый кредитный договор (соглашение) должен соответствовать одобренной Минсельхозом России заявке, в отношении которой принято решение о включении заемщика в реестр заемщиков. 3.7. В случае незаключения кредитных договоров (соглашений) в сроки, установленные пунктом 3.6. настоящего Порядка, решение Минсельхоза России о включении соответствующего заемщика в реестр заемщиков аннулируется. При этом, уполномоченный банк имеет право повторно в установленном настоящим Приказом порядке включить заемщика в реестр потенциальных заемщиков.
3.8. После заключения с заемщиком кредитного договора (соглашения) уполномоченный банк включает заемщика в реестр заемщиков, который оформляется в соответствии с приложением N 3 к настоящему приказу.
3.9. Заемщик имеет право заключить с иным уполномоченным банком кредитный договор (соглашение) на цели рефинансирования ранее заключенного льготного инвестиционного кредита после 1 января 2018 г. при условии, что суммарный срок пользования льготным инвестиционным кредитом и суммарный размер субсидии по нему не превышают сроки и размер субсидии по ранее заключенному льготному инвестиционному кредиту.
При этом уполномоченный банк не должен повторно направлять в Минсельхоз России реестр потенциальных заемщиков, для включения в него заемщика.
3.10. Уполномоченный банк, заключивший кредитный договор (соглашение) на цели рефинансирования ранее заключенного льготного инвестиционного кредита обязан в течение 5 рабочих дней уведомить Минсельхоз России о принятом решении с указанием наименования заемщика, идентификационного номера заявки, а также суммы льготного кредита и суммарного размера субсидии.
3.11. Заемщик, получивший после 1 июля 2017 г. в уполномоченном банке краткосрочный кредит по коммерческой ставке, может претендовать на изменение условий кредитования в части установления льготной ставки путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (соглашению).
Уполномоченный банк направляет в Минсельхоз России реестр потенциальных заемщиков, содержащий заявку данного заемщика на переход с коммерческой ставки на льготную ставку с указанием размера субсидии, причитающейся к возмещению после заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (соглашению).
3.12. В случае необходимости уточнения ранее поданных в реестре заемщиков заявок уполномоченный банк направляет официальное письмо на имя курирующего заместителя Министра.
Корректировка ранее поданных заявок допускается только в части изменения:
а) идентификационного номера заявки в банке;
б) даты поступления заявки в банк;
в) сокращения суммы кредита;
г) наименования уполномоченного органа уполномоченного банка;
д) даты принятия решения на кредитном комитете банка о предоставлении льготного кредита;
е) номера решения на кредитном комитете банка о предоставлении льготного кредита;
ж) сокращения срока кредитования;
з) сокращения планируемого размера эффективной процентной ставки по кредитному договору (оглашению);
и) сокращения размера планируемых к предоставлению субсидий в текущем финансовом году;
к) сокращения размера планируемых к предоставлению субсидий в очередном и последующих финансовых годах.
Иные исправления являются существенными и не являются основанием для внесения изменений в реестр заемщиков.
IV. Исключение заемщика уполномоченным банком
из реестра заемщиков
4.1. Уполномоченный банк исключает заемщика из реестра заемщиков в следующих случаях:
4.1.1. нарушения заемщиком целей использования льготного краткосрочного кредита и (или) льготного инвестиционного кредита;
4.1.2. несоответствия заемщика требованиям, установленным пунктами 4 и 5 Правил (до момента предоставления в уполномоченный банк документов, подтверждающих соответствие заемщика требованиям, установленных пунктом 4 Правил);
4.1.3. невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей по кредитному договору (соглашению) (за исключением случая (случаев) возникновения в течение последних 180 календарных дней просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) до 90 календарных дней включительно) до момента исполнения заемщиком своих просроченных обязательств по погашению основного долга, уплате начисленных процентов по кредитному договору (соглашению);
4.1.4. подписания заемщиком и уполномоченным банком соглашения о продлении срока пользования льготным краткосрочным кредитом и (или) льготным инвестиционным кредитом (пролонгации);
4.1.5. размещения на депозитах, а также в иных финансовых инструментах, предоставленных уполномоченным банком заемщику кредитных ресурсов в соответствии с кредитным договором (соглашением).
4.2. Уполномоченный банк в случае выявления фактов, указанных в пункте 4.1 настоящего Порядка, и принятии решения об исключении заемщика из реестра заемщиков, информирует о таком решении Минсельхоз России в течение 3-х рабочих дней со дня его принятия.
4.3. Уполномоченный банк в случае исключения заемщика из реестра заемщиков не вправе повторно включать заемщика в реестр потенциальных заемщиков по кредитному договору (соглашению), по которому было прекращено предоставление субсидии российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую (промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке.
Приложение N 2
к приказу Минсельхоза России
от «24» января 2017 г. N 25
Заполняется: Уполномоченным банком
Представляется: в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации
Периодичность: по мере необходимости
Максимальное количество потенциальных заемщиков — 20
Реестр потенциальных заемщиков, претендующих на получение льготного краткосрочного кредита и (или) льготного инвестиционного кредита
по состоянию на _______________________ 20__ года
Досье на заемщика: Бюро кредитных историй обеспокоены идеей создания единого реестра в НБУ
Нацбанк создаст свой кредитный реестр. Что это значит для заемщиков, банков и бюро кредитных историй, разбиралось Delo.UA
Национальный банк намерен создать собственный кредитный реестр. С этой целью в парламенте уже зарегистрирован законопроект №3111 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты касательно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины».
Законопроект предусматривает, что в Национальном банке будет создан единый реестр заемщиков, как физических, так и юридических лиц, в котором будет прописана вся их кредитная история. Банки смогут использовать информацию из реестра при принятии решений о выдаче кредитов и условиях их предоставления.
До сих пор функцию информирования банков о кредитной истории заемщика выполняли частные Бюро кредитных историй, но решение о создании единого реестра в НБУ вызвало в рядах Бюро беспокойство.
Информацию о заемщиках банки смогут передавать в НБУ без согласия на это самого заемщика
Ассоциация Бюро кредитных историй направила в профильный комитет Верховной Рады обращение, в котором заявила, что внесенный законопроект нарушает права граждан и создает неконкурентные условия для бизнеса. Кроме того, в обращении подчеркивается, что инициатива НБУ также имеет под собой коррупционную основу, так как орган власти берет на себя несвойственные ему полномочия, вступает в конкуренцию с рыночными структурами и создает под себя неконкурентные условия.
Delo.UA разбиралось в том, что будет собой представлять новый кредитный реестр, а также есть ли причины для беспокойства у частных Бюро кредитных историй.
Banks only
В законопроекте предусмотрено, что все банки, в том числе неплатежеспособные, будут передавать в кредитный реестр данные о физических и юридических лицах-заемщиках. При этом, для передачи данных не нужно согласие заемщика. В то же время, банки обязаны уведомить физлицо или юрлицо о том, данные о них попадут в реестр НБУ.
Насколько законна передача данных в реестр без согласия заемщика? В случае принятия законопроекта она будет абсолютно законной. В Ассоциации Бюро кредитных историй Delo.UA рассказали, что в данный момент все Бюро получают информацию от банков с письменного согласия заемщиков, а также из интернета и госреестров.
Но законопроектом урегулируется данный вопрос. В соответствии с законом «Об информации», не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом. По словам юристов Нацбанка, законопроект и устанавливает такой случай — вводится норма о предоставлении банками информации об операциях юридических и физических лиц к кредитному реестру НБУ без их согласия.
Информацию из реестра НБУ не сможет получить никто, кроме банков
Появление законопроекта вызывает опасения, что частный сегмент рынка закроется, не будучи в состоянии конкурировать с монополистом в лице НБУ. «Нацбанк таким действием практически уничтожает свободный рынок оборота кредитных историй и становится монополистом в этом виде деятельности, то есть получается государственная централизация рынка», — сетует заместитель председателя Ассоциации бюро кредитных историй Сергей Остапчук. Он уверен, что уничтожив свободный рынок Бюро, на котором присутствует здоровая конкуренция и отсутствует коррупция, Нацбанк создает коррупционную составляющую.
В Национальном банке прокомментировать опасения отказались. В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что кредитный реестр Национального банка не рассматривается как замена частных бюро кредитных историй.
Стоит отметить, что реестр НБУ по функционалу несколько отличается от того, которым располагают Бюро. В частности, информацию Бюро могут использовать не только банки, но и лизинговые компании, кредитные союзы и страховые компании. Более того, субъект кредитной истории может раз в год получить бесплатно информацию о себе от кредитного бюро. В то же время, из реестра Нацбанка не сможет получить информацию о себе ни заемщик, ни любое кредитующее небанковское учреждение.
«Реестр создается исключительно для целей банковского регулирования и надзора, а также управления кредитным риском в банках», — сообщили Делу в Нацбанке.
«Введение в законодательное поле предлагаемых законопроектом изменений позволит осуществлять мониторинг концентрации кредитного риска, в том числе, усилит мониторинг крупных бизнес-групп (в частности, связанных с владельцами банков)», — сказано в пояснительной записке к законопроекту.
Голос рынка
Участники рынка положительно оценивают деятельность Бюро кредитных историй, но как один, сетуют на неполноту баз данных отдельных организаций.
Начальник отдела анализа и моделирования у правления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко поясняет, что поскольку банки самостоятельно выбирают, к какому бюро подключиться, ни одно из бюро не может похвастаться полным охватом данных по кредитным историям всего банковского сектора.
«Для минимизации такого ограничения банкам приходится подключаться к нескольким бюро одновременно», — говорит Илюченко.
«Практически все банки, которые работают в розничном сегменте кредитования, пользуются информацией частных бюро кредитных историй. Эти данные имеют весомое значение для принятия положительного решения о кредитовании потенциальных клиентов. Но информация в них или пересекается или дополняет друг друга, что, в свою очередь, заставляет банкиров прибегать к необходимости использования всех существующих бюро», — отмечает Игорь Кусковский, Начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка.
Соответственно, банки заинтересованы в создании единой базы, как минимум, с точки зрения оптимизации расходов и систематизации данных.
«Банкам такой реестр сможет помочь в оптимизации расходов, так как необходимость прибегать к услугам нескольких частных бюро снизится в разы», — говорит Елена Домуз, директор по рисками Банка «Кредит-Днепр».
«Наличие единого источника, который даст возможность получить одновременно полную и всю необходимую информацию о кредитных историях — более предпочтительный вариант», — отмечают в пресс-службе Фидобанка.
Если закон обяжет банки передавать всю информацию по заемщикам в реестр, считает Ростислав Дюк, заместитель главы правления Вернум Банка, все будут видеть полную картину рынка.
«Сейчас топ-3 бюро кредитных историй покрывают до 75% рынка кредитных историй физических лиц и более 35% кредитных историй юридических лиц, единый кредитный реестр даст 100% рынка кредитных операций. Это обеспечит превентивной анализ со стороны банковского надзора и улучшит прозрачность рынка», — уверен Дюк.
По его словам, на рынке появится мощный инструмент для противодействия мошенничеству: один из способов, который распространен среди мошенников, такой как подмена личности, будет гораздо труднее реализовать. Операционные затраты банков на проверку информации уменьшатся — сейчас нужно дать запрос минимум в три бюро кредитных историй с различным уровнем наполнения, а так один запрос в государственный реестр со 100% наполнением.
При этом, участники рынка подчеркивают, что многое, в том числе, будет зависеть от стоимости использования реестра НБУ. Регулятор цену сообщить пока отказывается.
Кроме того, как отмечают в ОТП Банке, будет ли финучреждение по-прежнему использовать услуги частных бюро, будет зависеть от наполненности данными нового реестра. «В любом случае, услуги бюро, как правило, не ограничиваются собственно выпиской по кредитной истории. Кроме того, бюро могут предоставляться еще услуги по специализированным решениям предотвращения мошенничества, скоринга, мониторинга изменений и т.д.», — говорит Илюченко.
Вылов инсайдеров
Еще один вопрос, который возникает к проекту закона, касается позиционирования его, как инструмента в борьбе с высоким уровнем кредитования связанных лиц. Может ли такой реестр помочь решить данную проблему? Михаил Демкив, аналитик банковского сектора группы ICU, поясняет, что имея централизованную базу данных по должникам, прежде всего корпоративных клиентов, НБУ сможет оперативно, в безвыездном режиме анализировать и выявлять инсайдерское кредитование и его чрезмерную концентрацию.
Однако, он скорее станет дополнением к уже существующим мерам НБУ по устранению чрезмерного кредитования инсайдеров.
«Не думаю, что создание единого реестра должников НБУ окажет серьезное влияние на вопрос инсайдерского кредитования. Нацбанк и так активно работает в данном направлении и тщательно следит за тем, чтобы финучреждения не нарушали законодательство, а какие-либо несоблюдения нормативов выявляются в ходе проверок достаточно быстро», — уверена Елена Домуз.
Тем не менее, подобные реестры функционируют в центробанках различных стран, и мировая практика показывает их достаточную эффективность с точки зрения уровня рисковости банковской деятельности.
