Советник

Юридические услуги по корпоративному праву

Мошенничество страхового агента

Мошенничество в страховании Часть 2

В этой части статьи мы расскажем про мошенничество в страховании со стороны страховых агентов и о методах борьбы с ним. Часть 1.

Схема действий страховых агентов-мошенников выглядит так:

  • Страховой агент встречается с Клиентом, рассчитывает ему тариф на страховку (в 99% случаев, эта страховка ОСАГО или АВТОКАСКО);
  • Затем страховой агент на дому (у Клиента, как правило) выписывает Клиенту полис ОСАГО или КАСКО и берет за него страховой взнос (как правило, со скидкой);
  • Страховой агент со страховым взносом исчезает в туманных далях;
  • Ничего не подозревающий Клиент приходит в страховую компанию за страховой выплатой при наступлении страхового случая и обнаруживает, что страховой взнос за его полис не дошел до кассы Страховщика.

Более робкие Клиенты на последнем этапе отказываются от борьбы за свою законную страховую выплату и грустно бредут домой, кляня судьбу и агента-жулика. Но Клиенты пограмотнее и понастойчивее знают, что, раз у них на руках заверенный печатью компании страховой полис и квитанция об его оплате, то закон – на их стороне, и страховая компания обязаны произвести страховую выплату по такому полису. А дошли до нее деньги за него или не дошли – это проблемы самой страховой компании, она должна потом разбираться с таким своим нерадивым агентом и с факто мошенничества в страховании.

Тем не менее, в любом случае описанная выше ситуация крайне неприятная, и лучше бы ее предупредить. А для этого есть несложный алгоритм действий:

  • В идеале страховаться нужно непосредственно в офисе страховой компании.
  • Если же все же обстоятельства настойчиво призывают прибегнуть к помощи страхового агента, нужно убедиться в его «легитимности», для этого нужно потребовать у страхового агента оригинал его агентского договора со страховой компанией.
  • Более того, к агентскому договору должно быть непременное приложение в форме доверенности на оформление страховых полисов, в доверенности будут указаны виды страховых услуг, которые вправе оказывать агент, а также лимиты его ответственности.

Т.е. если в доверенности указано АВТОКАСКО и напротив него лимит ответственности в 300 000 рублей, то выписывать Вам полис АВТОКАСКО на автомобиль стоимостью 500 000 рублей по этой доверенности агент не вправе, и если все же выписал, то перед Вами – мошенничество в страховании чистой воды.

Также у доверенности есть срок действия – проверьте его внимательно!

  • Еще нелишним шагом станет звонок непосредственно в страховую компанию для подтверждения наличия агентских отношений именно с этим человеком и действительность его доверенности.
  • Не забудьте идентифицировать страхующего Вас агента с его агентским договором и доверенностью, т.е. обязательно попросите его гражданский паспорт и внимательно сверьте с ним самим фотографию в документе.

Есть еще один нюанс. В последнее время не так часто встречаются страховые агенты, работающие по агентскому договору непосредственно со страховой компанией. Гораздо чаще попадаются агенты, заключившие агентский договор со страховым брокером, а тот, в свою очередь, имеет договоры со многими страховыми компаниями. Это самый сложный и опасный вариант, т.е. Вы сможете потребовать у агента только его договор с брокером, а договор между брокером и страховой компанией в лучшем случае Вам будет представлен только в виде ксерокопии. Поэтому тут совет однозначный – если Вы решили купить полис у страхового брокера – делайте это непосредственно в офисе организации только после предъявления Вам оригинала договора с выбранной Вами страховой компанией и, желательно, после Вашего звонка в страховую компанию и подтверждения о наличии действующего договора с конкретным страховым брокером.

Безусловно, хлопотно. Но гораздо хлопотнее потом в судах доказывать свою правоту и отстаивать свои права. Так что, будьте внимательны и не позволяйте себя разводить: Вы- Страхователи, а не кролики, и теперь у Вас есть отличная инструкция, как не стать жертвой мошенников от страхования.

Как не стать жертвой мошенников при покупке ОСАГО?

Навязывание дополнительных услуг и отказы в продаже полисов ОСАГО вынуждают страхователей прибегать к услугам сомнительных личностей. В результате многие автомобилисты по собственной неосмотрительности покупают фальшивые страховки. Какие меры стоит предпринять, чтобы исключить возможность покупки подделки?

Отличительные признаки оригинального бланка

Полис ОСАГО – не просто важный документ, подтверждающий факт заключения страхового договора. Оригинальные бланки, используемые автостраховщиками, печатают на фабриках «Гознака». Изготовить такой документ в кустарных условиях практически невозможно, ведь бланк полиса ОСАГО обладает несколькими степенями защиты. Отличительными признаками настоящего бланка являются:

  • разноцветные защитные волокна, светящиеся в ультрафиолете;
  • рельефный индивидуальный номер;
  • качественная типографская печать;
  • водяные знаки с эмблемой РСА;
  • вшитая металлическая линия.

Отсутствие любого из приведенных признаков свидетельствует о том, что перед автовладельцем поддельный полис. Кроме того, любой гражданин может проверить принадлежность бланка определенному страховщику. Для этого достаточно указать номер документа в специальной форме на сайте РСА . Система поможет определить, за какой страховой компанией закреплен конкретный бланк.

Отдельного внимания заслуживают похищенные оригинальные бланки. Злоумышленники могут заполучить настоящие полисы ОСАГО двумя способами: украсть в действующей страховой компании или приобрести у сотрудников обанкротившегося страховщика. В подобном случае довольно сложно самостоятельно выявить обман, ведь речь идет о настоящем бланке полиса. Следовательно, нужно обращать внимание не только на бланк, но и на поведение представителя страховой компании.

Как распознать мошенника?

Иногда проще распознать попытку обмана ориентируясь на поведение страхового агента. Даже если мошенник ранее работал в какой-либо страховой компании, он всё равно выдает себя странным поведением и неадекватной реакцией на простейшие просьбы клиента. Аферист ни при каких условия не согласится показать паспорт, ведь в таком случае не составит труда установить его личность, а значит мошенник не сможет избежать наказания. Кроме того, страхователю стоит насторожиться, если агент:

  • отказывается предъявить агентский договор или доверенность, выданную страховщиком;
  • не может сообщить корректное значение коэффициента бонус-малус;
  • не пользуется базой данных РСА при оформлении полиса;
  • не выдаёт квитанцию об оплате страховки;
  • существенно занижает стоимость полиса;
  • отказывается от безналичной оплаты;
  • не требует диагностическую карту;
  • заполняет полис от руки.

В случае малейших сомнений в честности страхового агента свяжитесь со страховой компанией, интересы которой представляет продавец.

Уточните в контактном центре, есть ли такой сотрудник в штате страховщика. Если не можете позвонить, как минимум зайдите на веб-сайт страховщика. На страничке любой отечественной страховой организации есть полный перечень посредников. Если агента нет в этом списке, с большой долей вероятности перед вами мошенник.

Последствия покупки подделки

Многие думают, что покупка поддельного полиса ОСАГО в худшем случае обернётся напрасной тратой денег. Однако последствия такого приобретения могут быть гораздо серьёзнее. Если владелец машины не сумел распознать обман на стадии оформления страховки, есть два пути выявления подделки.

  1. Афера вскроется при внесении изменений в полис.
  2. Афера вскроется при наступлении страхового события.

В первом случае придётся потратиться на покупку настоящего страхового полиса. А вот если автовладелец успел стать виновником аварии, последствия приобретения подделки будут куда печальнее. Придётся самостоятельно возмещать вред, причинённый чужому имуществу и здоровью. Кроме того, автовладелец может быть привлечён к уголовной ответственности, но только если будет доказано, что он сознательно приобрел поддельный полис.

При обнаружении подделки уже после завершения процедуры оформления стоит незамедлительно обратиться в полицию. Это позволит сотрудникам МВД принять оперативные меры по розыску афериста. Кроме того, заявление в полицию снимет со страхователя возможные подозрения в том, что он умышленно приобрёл поддельный либо недействительный полис ОСАГО.

Как купить настоящий полис?

Мошенники предпочитают проворачивать аферы в общественных местах: в метро, в подземных переходах, на авторынках и так далее. Нередко они готовы доставить полис в любое удобное для автовладельца место. Следовательно, желательно оформлять ОСАГО непосредственно в офисе страховой компании. Такой подход требует больше времени, зато позволяет избежать серьёзных неприятностей в будущем.

Если всё же предпочитаете пользоваться услугами страхового агента, стоит попросить посредника перенести заключение сделки в офис страховщика.

У настоящего агента не должно возникнуть с этим никаких сложностей. Офисы большинства отечественных компаний оборудованы рабочими местами для агентов. Таким образом, не придётся тратить время на ожидание в очереди к менеджеру, оформляющему «автогражданку».

Оформление полиса в офисе даёт ещё одно преимущество: можно внести платёж в кассу страховщика. Такой способ оплаты позволит избежать риска мошенничества со стороны действующего агента. Некоторые несознательные посредники не передают менеджерам второй экземпляр полиса и деньги, внесённые клиентом. Предсказать последствия такого обмана почти невозможно, но он в любом случае не сулит ничего хорошего.

В качестве альтернативы можно оплатить страховую премию безналичным платежом. Это также позволит избежать риска присвоения денег агентом.

Электронная альтернатива

С 2017 года любой автовладелец может оформить договор ОСАГО в электронной форме. Такие страховки обязаны продавать все страховые компании, занимающиеся обязательным автострахованием. Полный перечень этих организаций приведён на сайте Российского Союза Автостраховщиков . Там же указаны адреса официальных сайтов страховщиков. Чтобы не столкнуться с мошенниками, подделывающими сайты страховых компаний, нужно ориентироваться на адреса из перечня на сайте РСА.

СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

Мария Жилкина, «Русский полис» № 3-2003 г., с. 80-82

АГЕНТ НА КРЮЧКЕ ФЕМИДЫ

Злоупотреблениями страховых агентов и их попытками нажиться на невнимательности персонала страховой компании никого сегодня не удивишь. Куда как большая редкость – уголовное дело, доведенное до суда и приговора. Возможно, примеры из недавней практики московских судов побудят страховщиков чаще инициировать уголовные преследования недобросовестных агентов. А это, в свою очередь, будет способствовать снижению числа страховых мошенничеств с участием агентов. А значит, в конечном итоге – защите интересов массового потребителя страховых услуг.

Страховые посредники (агенты и брокеры) часто являются участниками правонарушений в страховой сфере. Хотя, строго говоря, это отнюдь не всегда мошенничество. В отечественной специальной литературе и публикациях в прессе преобладает расширительная трактовка понятия «страховое мошенничество», к которой относят вообще все правонарушения в страховой сфере, не делая различия не только между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, но и между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права. Однако действия посредника, обманувшего страховую компанию или помогающего страхователю завысить сумму страховой выплаты или занизить размер уплачиваемой премии, не обязательно содержат состав преступления – мошенничества (ст. 159 УК РФ).

Криминальная хроника

Тверской районный суд Центрального административного округа Москвы 15 января 2003 г. рассматривал уголовное дело бывшего агента. Гражданка И. К., страховой агент, пыталась совершить мошенничество в отношении одной из московских страховых компаний. В июне 2002 г. проработавшая в компании совсем не долгий срок мошенница была поймана на том, что пыталась оформить полис по автострахованию на автомобиль Subaru Legacy, который к моменту выписки полиса уже был поврежден.

И.К. работала в ряде других страховых и брокерских организаций. В одной из них при анализе службой безопасности работы агентов по автострахованию летом 2002 г. были выявлены признаки мошенничества в работе агента И.К. По заключенным ею договорам автострахования страхователи обращались в компанию за страховым возмещением вскоре после заключения договора. И чрезвычайно высокий размер убыточности по ее портфелю наводил на мысли о мошенничестве агента. Проанализировав факты, служба безопасности компании обратилась с соответствующим заявлением в милицию Тверского УВД. Их совместными действиями и была предотвращена попытка застраховать поврежденный автомобиль в новой компании недобросовестной агентши. Имея данные о ее намерениях оформить полис на поврежденный автомобиль, они совместно со службой экономической безопасности этой компании провели операцию по задержанию И. К. с поличным в момент совершения преступления.

Суд приговорил И.К. по статье 159 часть 3 «Мошенничество» к 5 годам лишения свободы, из них 3 года — условно. Кроме того, суд лишил ее на 2 года права заниматься страховой посреднической деятельностью.

Другое дело рассматривалось тоже в Москве, Лефортовским районным судом. Страховой агент С. К. также занимался страхованием автотранспорта, которое вообще фактически является на сегодня самым криминогенным видом страхования. Это хорошо иллюстрирует оценка доли необоснованных выплат (по самым скромным подсчетам, в автостраховании это не менее 10 %), однако случаев, когда страховщики начинают уголовное преследование преступника и состоялся суд, по-прежнему единицы.

С. К. присваивал суммы страховой премии, полученной от страхователей по заключенным договорам. Всего с июля по октябрь 2001 г. было зафиксировано 12 таких случаев. Преступник признал себя виновным, однако вернуть похищенные деньги не смог, так как истратил их на личные нужды. Суд приговорил его к 5 годам лишения свободы условно, а также обязал виновного возместить причиненный страховщику материальный ущерб.

Соучастники и жертвы

Наиболее часто встречаются две схемы агентских преступлений: заключение договора страхования уже пострадавшего объекта «задним числом» и превышение агентом своих полномочий.

1. Заключение договора страхования после наступления страхового случая. Чаще всего такие мошенничества происходят при соучастии агента и страхователя. Но в принципе такой тип мошенничества возможен и без участия агента, если правила допускают заключение договора имущественного страхования (автомобиля, дачи, домашнего имущества и т. п.) без осмотра страхуемого имущества. Однако в отличие от западных стран, где и само страхование «без осмотра» более распространено, в России все же заключение договора после страхового случая совершается чаще именно с участием, а иногда и по инициативе страхового агента, особенно по страхованию автомобилей и имущества физических лиц.

В этом случае имущество действительно пострадало не по причине злого умысла страхователя, а от настоящего бедствия, все справки и документы госорганов, его подтверждающие, подлинные. Только одна маленькая деталь – страховой полис знакомый агент погорельцу или попавшему в ДТП оформляет задним числом, когда убыток уже был. Ну а полученное возмещение делится между обоими. И к уголовной ответственности по статье «Мошенничество» должны привлекаться тоже оба.

Какие можно порекомендовать меры противодействия?

— Более регулярная отчетность агентов (сокращение сроков сдачи полисов и денежных средств).

— Ведение учета договоров каждого агента (выявление определенных повторяющихся случаев, превышение частоты и размера выплат над средним по компании, наличие страховых случаев, произошедших в первый месяц действия договора страхования, и т. п.).

— Строгий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций об уплате страховых взносов и т. п.).

— Замена линейной (пропорциональной) оплаты агентских вознаграждений на сложную (об этом мы поговорим подробнее чуть ниже).

2. Незаконное посредничество и превышение данных посреднику полномочий. Эта проблема очень широкая, и в подавляющем большинстве случаев агенту можно вменить гражданско-правовую ответственность, а не уголовную. Следует также обратить внимание, на то, что к агенту не может быть применена ст. 201 УК РФ «Злоупотребление полномочиями», поскольку его деятельность не связана с выполнением управленческих функций.

Данная группа преступлений может быть направлена как против страховщика, так и против страхователя (если агент, например, присваивает денежные средства, собранные как страховая премия).

— Проверка агента при заключении агентского соглашения – не такая уж роскошь. Страховщик в ней на первый взгляд не заинтересован, поскольку ему нужно, чтобы на него работало максимально большое число агентов. Однако риск потерь от незаконных действий подтверждает необходимость уделять внимание безопасности и проверять, кому доверяешь бланки полисов и деньги страхователей.

— Текст доверенности, выдаваемой агенту, должен содержать предельно конкретные формулировки (на какие именно действия она выдана).

— Обязательно следует проверять все проданные агентом полисы на предмет правильности их заполнения и соблюдения рамок данных агенту полномочий.

— Четкий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций и т. п.) и обязательная отчетность агента за каждый полученный бланк полиса (был он продан, испорчен, находится у агента) позволят предупредить выдачу их «на сторону», выписывание полисов, деньги за которые не сдаются в кассу страховщика, и т. п.

«Доходное» место

Сам характер работы страхового агента отчасти располагает к криминалу. Выступает агент имени от страховщика, и обязательства по заключенным им договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограниченна. И работает не в офисе, под бдительным оком коллег и службы безопасности, а на выезде, по месту нахождения клиента. При этом он возит с собой наличными суммы страховых платежей, которые им «заработаны» для компании, а ему из них выплатят только процент комиссии. Да еще наблюдает, как растет аппарат служащих-«нахлебников», сидящих в теплом офисе, которых он фактически кормит. Ему страховая компания «своей» так и не становится, она ему в определенных моментах партнер, но не альма-матер.

Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии без учета дальнейшего прохождения договора. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, за которую комиссию выплатят разу по заключении договора. И соответственно, он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на будущее. Главное для агента – получить свое вознаграждение здесь и сейчас! А в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока еще не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более-менее продаваемые, конкурентоспособные с точки зрения тарифов продукты и предложения и имеет более-менее приличную репутацию, чтобы не отпугивать клиента. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы – он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику. Внутренне психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта предпринимательской деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу, в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. И «зависимость» свою от компании он ощущает не всегда, а вот зависимость от клиента, который платит деньги, — видит воочию. Логично, что в определенный момент этот перекос может сработать в пользу того, что нетвердый в моральном отношении агент захочет переступить черту и залезть в карман к страховщику.

Пусть мошенничество станет невыгодным

По сути, «перевернуть» психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете тоже чисто экономическую подоплеку. Либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо — и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение «кнута и пряника»: агент должен знать, что при попытке совершить преступление он скорее всего попадется, зато на честном ведении дела — дополнительно заработает.

Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания оплачивает агентский труд сдельно, исходя только из величины одного показателя деятельности – размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций (размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и т. п.) на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем, касающийся любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс «разделить» с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.

Возможность с этим бороться дает замена линейной оплаты агентских вознаграждений на сложную систему оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающую не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат по полисам конкретного агента и т. п.

преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие из других компаний или даже из других сфер предпринимательской деятельности, в которых приняты более быстрые темпы обогащения (как правило, в эпизодах с их участием речь идет о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб компании наносят не они, а как раз латентные, не выявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время незаметно «подтачивающие» компанию изнутри.

И последнее. От мошенника-страхователя мошенника-агента существенно отличает одно обстоятельство. Если агента будут судить за мошенничество, то ему помимо прочего может быть запрещено работать в страховых компаниях, а значит, он подлежит расширенному спектру ответственности.

Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник — запрещается

Мошенничество в сфере страхования

Преступность в страховой сфере – явление, вызванное бурным развитием новых экономических отношений в истории современной России.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 507-63-03 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Деятельность страховщиков призванная повысить стабильность, снизить финансовые риски, стимулировать предпринимательские инициативы и повысить кредитоспособность не может, за счет функционирования незаконных схем, обеспечить накопление достаточного целевого фонда, тем самым нанося ощутимый ущерб, как частным лицам, так и государству в целом.

Темпы криминализации страхового рынка, по оценкам некоторых исследований, опережает только преступность в виртуальном пространстве, а ежегодные потери от теневого оборота достигают 400 миллионов долларов США.

По статистическим данным, за прошедший 2018 год и первую половину 2018 года правоохранительными органами зафиксировано более 300 тысяч фактов мошенничества в экономической области, из которых на страховую сферу относят всего около 1500 случаев. Но этот показатель может быть значительно увеличен, если взять во внимание неординарность криминальных схем и сложность их выявления.

Основы деятельности

Страховое дело, в соответствие с определением – это организация мер призванных защитить имущественные интересы заинтересованных лиц в случае возникновения страхового случая. Основой деятельности, базирующейся на договорной основе, является возникновение у страхователя страхового интереса к объекту или наступление страхового случая (например, при транспортировке грузов). Регулирование отношений на государственном уровне производится в соответствие с Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации.

Функционирование рынка страховых услуг основано на следующих принципах:

  • Объектом страхования являются личные имущественные интересы, такие как дожитие до определенного возраста, нанесение вреда здоровью и так далее. Кроме того страхуются материальные ценности от повреждения, кражи, уничтожения и прочие аспекты связанные с распоряжением, пользованием или владением, а также возмещение причиненного третьим лицам вреда, осуществление хозяйственной деятельности и другое.
  • Действительность сделки определяется нахождением сторон в добросовестном неведении относительно тех событий, в отношении которых заключается договор. Событие как предмет страхового риска обязано обладать признаками случайности и вероятности.
  • Возмещение (статья 929 ГК) – это обязательство страховщика возместить убытки, возникшие при фактическом наступлении случая зафиксированного в договоре (страховой случай), при этом размер суммы не может превышать прямой ущерб.
  • Добросовестность – необходимость фактически доказать наступление страхового случая, лицом выдвигающим требование о возмещении ущерба. Признание страховщиком требования и выплата соответствующей компенсации автоматически переносит на страховщика бремя доказательств перед другими заинтересованными лицами (перестраховщики, лица ответственные за причиненный вред, финансовые потери и прочее).
  • Суброгация (статья 965 ГК) – переход прав от застрахованного лица к страхователю в существующих обязательствах и в пределах выплаченного возмещения предъявить требования лицу, ответственному за нанесение убытков.

Статьей 928 ГК предусмотрены интересы, которые не подлежат страхованию. Кроме того в соответствие со статьей 932 ГК не могут страховаться риски ответственности и предпринимательской деятельности (статья 933 ГК) лиц, если они не являются страхователями.

Участники страхового рынка, предпринимающие действия, направленные на нарушения прав граждан или государства в сфере страхования наносят ущерб и квалифицируются Уголовным Кодексом (УК) Российской Федерации как мошенники.

Интернет-мошенничество становится все изобретательнее. О новых схемах читайте в статье.

Виды мошенничества в сфере страхования

В период СССР единственным предприятием, которое осуществляло страховую деятельность, являлся Госстрах. Схемы незаконного обогащения, присвоения страховых выплат и прочие противоправные действия носили единичный характер и были связаны с фиктивными угонами автомобилей, падежом скота и других инсценировках.

Радикально ситуация поменялась в 1992 году с принятием Закона №4015-1 «Об организации страхового дела», и еще более усугубилась в 2002 году после введения системы обязательного страхования гражданской ответственности (Федеральный Закон (ФЗ) №40-ФЗ).

Развитие частного сектора страховых услуг и новые технологии за короткий срок сформировали криминальный рынок внедривший подделку полисов, организацию фиктивных дорожно-транспортных происшествий, получение формальных решений судебных органов и многое другое.

Все преступления в сфере страхования классифицируются направленные против интересов:

  1. страховщика;
  2. страхователя (приобретателя выгоды).

В первом случае преступления совершаются сотрудниками страховой компании внутри предприятия или внешними субъектами, к которым относятся страхователи и различные посредники. Против страхователя противоправные действия совершаются в основном сотрудниками или страховыми посредниками, а к отдельному типу преступлений относят фиктивные предприятия.

В настоящее время в соответствие с УК РФ различают следующие виды правонарушений в этой области:

  • статья 159⁵ — мошенничество;
  • статья 325 – уничтожение, повреждение или похищение печатей, документов и прочего;
  • статья 201 – злоупотребление служебными полномочиями;
  • статья 204 – подкуп;
  • статья 160 – присвоение имущества или растрата;
  • статья 292 – подлог;
  • статья 291 – взятка;
  • статьи 171 и 173 – фиктивная и незаконная предпринимательская деятельность.

По данным Федеральной службы осуществляющей надзор за рынком страховых услуг 70% преступлений совершается при страховании транспортных средств и квалифицируется правоохранительными органами по ст. 159 5 «Мошенничество в страховой сфере». Общая классификация видов мошенничества производится в зависимости от инициатора преступления.

Со стороны потерпевших

Любое преступление, связанное с мошенничеством должно иметь потерпевшую сторону. Действия криминального элемента относительно пострадавшего имеют прямую квалификацию, но не редко потерпевшее лицо фиктивно приводит ситуацию к страховому случаю и требует возмещения убытков.

Различить мнимого и реального пострадавшего можно опираясь на выявления фактических доказательств мошенничества и путем изучения его психологического портрета, который резко отличается по поведению от реального потерпевшего.

Например, инсценировать можно аварию, порчу имущества или нанести вред своему здоровью, но не во всех случаях существуют объективные доказательства преступления. Отсутствие фактов приводит расследование к тому, что мнимый потерпевший получает возмещение убытков.

Держателями полисов

Наиболее распространены в настоящее время незаконные схемы получения возмещения по полисам обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО), но существует множество нелегальных страховщиков, которые вводят в заблуждение страхователя и тем самым получают значительные суммы.

Одним из ярких примеров мошеннической схемы является инсценировка крупной аварии с участием дорогостоящего автомобиля, на который имеется доверенность у нескольких лиц. Группа преступников, обладая полисами ОСАГО от различных компаний и размножив протоколы дорожной инспекции, обращается за выплатой возмещения по одному случаю в несколько страховых организаций. Такой подход приносит криминальным организациям доход исчисляемый десятками тысяч долларов США.

Существуют методы введения граждан в заблуждение и путем продажи фиктивных полисов или подписания договоров с заведомо ложными условиями. К таким типам относятся полисы долгосрочного накопления в иностранных компаниях, или страховые лохотроны в предвыборных гонках и другие. Первый тип своеобразен еще и тем, что страхователю предлагают не только самому участвовать в системе, но и путем привлечения новых клиентов заработать на продаже полисов.

Работниками компании

Правоохранительными органами и службами безопасности страховых компаний выявляется множество случаем мошенничества персоналом, который путем злоупотребления служебным положением наносит ущерб предприятию, в котором работает. Например, сотрудник, имея достаточные полномочия, может оформить фиктивную выплату на ремонт автомобиля, который якобы проводился за счет страховщика.

Бывают случаи воровства информационных данных, клиентской базы и прочих конфиденциальных документов с целью продажи конкурентам или получения вознаграждения от заинтересованных лиц. Например, специалист по выплатам всех видов компенсаций, в обязанности которого, было осуществление ввода данных в компьютерную базу. Суммы начислялись автоматически в соответствие с программой, а преступные действия заключались во внесении заведомо ложных сведений и присвоение завышенных сумм в сговоре с другими лицами-страхователями.

Пенсионное страхование

Рынок пенсионного страхования, который оценивается в 1 триллион рублей, наполнен мошенническими схемами и с каждым годом их становится больше.

Существует два основных типа пенсионного страхования:

Второй тип осуществляется Пенсионным Фондам Российской Федерации, и масштабы мошенничества там ограничены служебным подлогом или другими злоупотреблениями служащих. Но на практике выявлены действия лиц частных пенсионных страховых организаций, которые под видом агентов государственного страховщика пытались перевести накопительную пенсию в собственную компанию.

Наиболее распространенным видом мошенничества при пенсионном страховании является участие в программе якобы иностранного страхового агента, который предлагает очень выгодные условия. Например, если страхователь внесет определенную сумму сроком на пять лет и за этот период не наступит страховой случай, то по истечении указанного срока он получит вознаграждение в размере 7-мизначной цифры. Суть преступления заключается в завладении денежными средствами граждан под прикрытием полулегального предприятия, которое существует на самом деле, но договор о страховании не отражает обещанных условий и гражданин просто теряет свои деньги, подписав заявление об обычном страховании.

Мошенничество с кредитными картами не обходится без новых технологий. Подробнее в статье.

Знаете как рассчитать моральный вред? Смотрите здесь.

Ответственность

В соответствие с действующим Уголовным Кодексом мошенничество считается разноплановым преступлением и наказуемо в зависимости от тяжести нанесенного ущерба.

Статьей 159 5 предусмотрено:

  • взыскание штрафа в размере 120 тысяч рублей;
  • принудительные работы на срок 360 часов;
  • арест на 4 месяца;
  • лишение свободы или ее ограничение на срок до 2 лет;
  • принудительные работы сроком 2 года.

Кроме того часть 2,3 и 4 статьи предусматривают более жесткие наказания для преступлений совершенных группой по предварительному сговору, лицами использовавшими служебное положение или произведшими хищение в крупных и особо крупных размерах. На практике наказание мошенников, прежде всего, зависит от возможности установить состав преступления, который является основным фактором для передачи дела в суд.

Судебная практика

Для рассмотрения дел о мошенничестве связанных со страховым делом существуют специальные разъяснения Пленума Высшего Суда о нормах применения статьи 159.

В частности суды должны принять к сведению, что:

  • получение имущества квалифицируется как мошенничество только в том случае, когда обвиняемый в момент завладения имел цель не выполнять обязательства и присвоить материальные ценности;
  • имеет место злоупотребление доверием, а именно потерпевший добровольно передает имущество, но действует под влиянием;
  • фактический доступ к имуществу должен сопровождаться передачей полномочий по его управлению или распоряжению.

Наличие всех перечисленных признаков свидетельствует о том, что имело место хищения, а мошенничество, как частный случай должен иметь именно такую доказательную базу.

Обман в современном обществе становится нормой, а его масштабы неуклонно растут. Все криминальные схемы в страховом деле, так или иначе, построены на слабостях граждан направленных на собственное обогащение, обеспечение безопасности по низкой цене и прочее.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 677-23-53
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 507-63-03
    • Регионы — 8 (800) 775-65-04

Это интересно:

  • Займ 1500000 под расписку Деньги в долг у частного лица: контакты и номера телефонов «Частные кредиторы» так и манят заемщиков, желающих получить легкие деньги, листовками на автобусных остановках, объявлениями в интернете. И, наверное, уже каждый знает, что 99% таких объявлений — липа, фикция и обман. Однако […]
  • Таблица стороны в деле о взыскании алиментов Заявление на алименты Материальную помощь ребенку от отдельно проживающего родителя именуют «алиментами». Заявить на алименты можно двумя способами: добровольным — при согласии второго родителя без принуждения оказывать финансовую помощь своему сыну или дочери, что закрепляется […]
  • Претензия на качество работ образец Претензия по качеству работ (претензия по качеству работ, с требованием устранить недостатки в работе в указанный срок) Директору ООО "____________" (юр. адрес исполнителя )______ 25.06.09г. я заключил с ООО "__________" договор на изготовление, доставку, сборку и монтаж столярных […]
  • Надежная страховка Страховка в Шенген по отзывам, купить онлайн Если вы ни разу не читали правил страхования выезжающих за рубеж, этот пост для вас. Многие считают, что если им продали туристическую страховку в турфирме при оформлении визы или путевки, то они за рубежом могут рассчитывать на такую же […]
  • Заявление в загс сыктывкар В Коми молодожены могут подать заявление в ЗАГС через Интернет Молодожены республики могут подать заявление на регистрацию брака не выходя из дома. Об этом сообщили сегодня, 6 августа, на пресс-конференции в Управлении ЗАГСа Сыктывкара. К тому же архив ЗАГСа стал полностью […]
  • Оформить кредит на телефон с 18 лет Банки, дающие кредит с 18 лет (список банков) Современная молодёжь рано встаёт на ноги и, получая знания в учебных заведениях, дополнительно подрабатывают в свободное время. Но зачастую этих денег не хватает. Тогда встаёт вопрос: в каком банке можно взять кредит по достижении […]
  • Правило получения пособия по безработице Пособие по безработице – условия и сроки выплаты Практически любой человек, потерявший работу, может встать на биржу труда – государственный орган, и получать некоторое время пособие по безработице. Подробнее об этом понятии, а также о выплачиваемых суммах и сроках можно прочесть в […]
  • Как сделать перерасчет пенсии инвалиду Правила получения доплаты к пенсии за инвалидность Размер доплаты по инвалидности, ее расчет и условия назначения зависят от вида пенсии. Законодательство выделяет три вида пенсий для лиц, нуждающихся в социальной защите из-за потери здоровья: страховая – назначается, если был […]
Все права защищены. 2018