Советник

Юридические услуги по корпоративному праву

Откладывать на пенсию

Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Дальше ситуация будет только ухудшаться: размер страховой пенсии будет падать и по отношению к зарплате, и по отношению к прожиточному минимуму.

Очевидный вывод, который из этого следует, — нужно самостоятельно позаботиться о собственном благополучии. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей. «Помните, что если вы начнете копить на пенсию в 30-35 лет, то у вас будет колоссальное преимущество перед теми, кто задумается об этом гораздо позже, например, в 40-45 лет. Время! Имея в запасе 25-30 лет, вы делаете свои долгосрочные вложения на фондовом рынке практически безрисковыми», — говорит международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер.

Общие правила пенсионных сбережений

Есть три важных правила пенсионных накоплений, считает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Самое важное — это делать регулярные взносы на будущую пенсию (то есть не от случая к случаю, а постоянно). «Вторым по важности является сохранение накопленного, поэтому инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Наконец, третьим фактором является поиск дополнительной доходности вложений, которая позволила бы обыграть инфляцию», — комментирует он.

Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении (несколько тысяч или десятков тысяч рублей), а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев. «Если человек зарабатывает 100 000 рублей, из которых 90 000 тратит и только 10 000 откладывает, то получается, что 1 год жизни на пенсии при таких же расходах требует примерно 9 лет накоплений. Чтобы соотношение уровня жизни сейчас и на пенсии было более-менее соизмеримым, откладывать 10% — это очень мало, хотя это неплохой старт, чтобы как-то себя дисциплинировать и создать привычку откладывать», — комментирует он.

Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант — когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция. Базовый вариант — положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию. Продвинутый вариант — делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать».

Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций. Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку. Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека — бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.

  • Сценарий первый — «Бюджетник»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата. Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. Для нашего примера такой нормой могут быть усредненные 10%. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке. Причем лучше 50% в рублях и 50% в валюте, чтобы разделить валютные риски. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Но коэффициент замещения дохода получится порядка тех же 10%. Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение — это банковский депозит. Можно постепенно откладывать небольшие суммы — как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма. Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь. Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры. Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес».

  • Сценарий второй — «Средний класс»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Здесь уже зарплаты с пятью нулями. А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По страховому полису и взносам в НПФ на сумму 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей к возврату. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Существует целый ряд активных инвестиционных стратегий. Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Если говорить о среднем классе, то есть тех, кто имеет возможность откладывать 10-20% своего ежемесячного дохода, то им можно порекомендовать использовать услуги НПФ, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Не нужно усложнять свою жизнь. Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Например, iPhone или IPad от Apple, Google, Facebook и т. д. Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Так, только за прошедшие 12 месяцев акции этих компаний выросли соответственно на 32%, 18% и 25% (данные на конец марта 2017 года)».

  • Сценарий третий — «Состоятельный»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию. Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям. Доля ценных бумаг в капитале может и должна превышать 5%. Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Люди с большим капиталом делают прямые инвестиции: открывают свое дело, покупают готовый бизнес, вкладываются в стартапы. Предприниматели предпочитают инвестировать средства не в сторонние инструменты, а в свой бизнес».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Для состоятельных людей существует масса возможностей организовать свой семейный пенсионный фонд: депозиты, драгоценные металлы, облигации, акции, разнообразные инвестиционные фонды. Однако здесь важно иметь единый план, чтобы все элементы вашего инвестиционного портфеля составляли единое целое и были направлены на решение поставленной задачи. Многие люди этим пренебрегают и зачастую попадают в сложные ситуации. Вот один из примеров. Владелец одной российской пищевой компании вынужден отойти от дел по состоянию здоровья. Человек он не бедный и всегда считал, что никаких особых приготовлений к пенсии ему не нужно. Так получилось, что он «кормит» кроме себя и своей супруги еще и две семьи своих дочерей. Когда дело дошло до «пенсии», то оказалось, что фирму передать в семье некому, а продать сейчас можно только за «копейки» (слова владельца). Крупная сумма была в свое время вложена, чтобы получить всей семьей вид на жительство в Андорре, которым так и не воспользовались. Есть большой дом в Барселоне, который используется два месяца в году и он «съедает» много денег. Реальных средств или активов, которые могли бы приносить долговременный доход и содержать все многочисленное семейство нашего предпринимателя, не оказалось. Понятно, что для любого бюджетника это была бы отличная ситуация, однако этой семье, которая привыкла к определенному уровню достатка, боюсь, придется начать себе отказывать во многом. Если сейчас ничего не предпринять, то не исключен вариант, что, скажем, через 5-7 лет все, что было заработано, будет просто «проедено», и красивой старости не получится».

Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии

Команда сервиса для учёта личных финансов CoinKeeper подготовила таблицу для расчёта необходимых накоплений к старости.

Не рассчитывайте на государственную пенсию. Чем раньше вы это поймете, тем легче сможете обеспечить себе безбедную старость. Российские пенсионеры получают в среднем 13 700 рублей, а без трудового стажа — 8 тысяч рублей. Сравните среднюю пенсию со своими ежемесячными расходами. Готовы жить на эти деньги?

Наша редакция не готова, поэтому мы создали таблицу расчета пенсии, которая наглядно показывает, сколько нужно откладывать сейчас, чтобы в старости жить с комфортом.

В таблице мы учли большинство факторов, которые влияют на уровень жизни в старости: инфляцию, доход по вкладу, рост зарплаты, как долго вы откладываете и сколько будете тратить накопленное.

Как пользоваться таблицей

Для начала скопируйте её к себе. Перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».

Всю нужную информацию мы перенесли на первый лист таблицы. Заполните выделенные желтым поля, а зеленые ячейки рассчитают значение пенсии автоматически. Все доходы и расходы в таблице указаны в текущих ценах.

Мы намеренно не учитываем государственную пенсию, так как не надеемся на неё. Если вы верите в выплаты от государства — обратите внимание на дополнительную строку, в которой к накопленной пенсии мы прибавили минимальную возможную пенсию в 8 тысяч рублей.

Как тратить накопления

Мы описали два сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:

  • Сценарий 1. Тратить только доход, выплачиваемый в виде процентов. Капитал при этом остается нетронут.
  • Сценарий 2. Равномерно расходовать накопления, исходя из того, сколько вы хотите тратить каждый месяц (в текущих ценах).

Результаты для каждого сценария с учетом ваших доходов и возраста вы увидите в таблице. В первом случае вы оставите после себя наследство, но чтобы достойно встретить старость, нужно будет больше откладывать. Во втором сценарии вы можете рассчитывать на большую пенсию, даже если откладывали меньше.

К примеру, вам 22 года, и вы получаете 30 тысяч рублей в месяц в текущих ценах. При этом 10% зарплаты ежемесячно «улетают» на депозит. Каждый год ваш доход растет на 10%, сумма вклада увеличивается на 7% годовых.

К 60 годам вы накопите 4,5 миллиона рублей в сегодняшних ценах. В первом варианте вы будете получать на 30% меньше, но оставите наследство потомкам — к 75 годам оно составит 2 млн рублей с учетом инфляции.

Как обеспечить безбедную старость

Если в старости тратить все накопления, то ваша пенсия составит 26 тысяч рублей — это меньше, чем вы получали в 22 года. С тех пор ваша реальная зарплата выросла почти в пять раз. Сколько нужно откладывать, чтобы получать не меньше, чем в молодости?

  • Выберите, как вы будете тратить деньги в старости. Допустим, вы хотите расходовать накопления, а не процент по вкладу — так ежемесячные выплаты будут больше. Тогда смотрите в расчеты второго сценария.
  • Определите величину пенсии. К примеру, вы хотите получать 72 тысячи рублей (ваша средняя зарплата за всю жизнь). Впишите «72 000» в ячейку «Хочу получать на пенсии».

Накопленных денег хватит на четыре года. После этого придется рассчитывать только на выплаты государства или помощь родственников.

  • Допустим, вы хотите тратить накопления до 75 лет. Тогда придется изменить начальные параметры: зарплату, процент накоплений, доход по вкладу. Если к 24 годам получать 50 тысяч рублей вместо 30 тысяч, то можно не беспокоиться о пенсии. Осталось только понять, как совершить скачок в карьере.

Сценарии могут быть разными. Вы можете расти профессионально до 30 лет и увеличить зарплату в семь раз (если вы разработчик, то это реально). А затем тратить на пенсии 121 тысячу рублей — и это только доход по вкладу. В этом варианте накоплений хватит не только вам на счастливую старость, но и вашим детям — им достанется наследство в 26 миллионов рублей.

Будете ли вы инвестировать с большими доходностями или откладывать деньги в более стабильной валюте — решать вам. Мы создали таблицу, чтобы просчитать оптимальный вариант для комфортной старости.

Обеспеченная старость

  • Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в старости
  • Как распределять вложения по степени риска в разном возрасте
  • Инструменты добровольных пенсионных накоплений
  • Может ли недвижимость стать «пенсией»?

Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в старости

Общее правило таково: чем дольше человек сохраняет трудовую активность, тем дольше у него есть источник дохода в виде заработка и тем меньше ему нужно накоплений.

По данным банка HSBC, почти четверть всех пенсионеров в мире сначала совмещали работу с пенсией. Планируют в будущем поступить так же 56% работников. Этот процент ниже в развитых странах и максимален – в развивающихся странах Азии. Планы на пенсию связаны с уровнем пенсионного обеспечения в стране и возможностями накопить на достойную старость.

Сколько нужно накопить?
Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает жить на любимой даче. Согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить тот же уровень потребления при выходе на пенсию, ее размер должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам. С возрастом становятся меньше или исчезают некоторые ранее значимые постоянные расходы: выплаты по ипотеке или кредитам, траты на содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и др.).

По расчетам экспертов Fidelity Investments, одного из крупнейших в мире инвестиционных фондов с более чем 24 млн клиентов, чтобы пенсионные выплаты за счет накоплений составляли 45% бывшего ежемесячного заработка, необходимо накопить 10 годовых доходов при условии выхода на пенсию в 67 лет (8 – при выходе в 70 лет и 12 – в 65 лет).

Сколько для этого нужно откладывать?
Расчеты выше сделаны на основе предположения, что человек в 25 лет начинает откладывать на пенсию 15% своего заработка, и около 40% отчислений инвестирует на рынке акций. Регулярное пополнение накоплений и разумное управление ими позволяют накопить один годовой доход к 30 годам, три – к 40 и т. д.

Эти расчеты были сделаны для США – страны с устоявшимся финансовым рынком. Для России действует то же правило: чем раньше начать копить на пенсию, тем лучше. Всегда есть шанс проверить, не отстаете ли вы от условного графика, не стоит ли начать сберегать еще большую часть дохода.

Это не значит, что тем, кто, например, старше 40 лет, копить на пенсию уже поздно. Но чтобы накопить, придется, скорее всего, комбинировать более высокую долю отчислений с сокращением некоторых текущих расходов и, возможно, дольше работать.

Откладывать на пенсию

Работающему человеку со средним заработком даже представить сложно, как можно выжить на пенсию в 3 тысячи рублей. Здесь и так от зарплаты до зарплаты живешь и вроде бы ничего лишнего не покупаешь, все только самое необходимое, а все равно дебет с кредитом не сходится. А как же будем жить после выхода на заслуженный отдых? Не задумывались? А ведь пенсия все равно настанет.

Живем одним днем

Зачем копить, если можно купить в кредит? Под этим лозунгом россияне занимают у банков и тратят, тратят, тратят. В 2006 году 35% населения отоварились в кредит. И что плохого, спросите вы? На Западе люди всю жизнь живут взаймы, и ничего. Но у них и зарплаты другие, и гарантированно обеспеченная старость. У нас же с вами никаких гарантий на будущее нет. А пенсия, скорее всего, не будет превышать десятой части от среднего заработка. Ведь, зарабатывая 20 — 30 тысяч рублей, «съехать» на доход в 3 тысячи рублей очень болезненно. И при этом, согласно опросам, лишь 9,5% россиян откладывают деньги на «черный день». На что рассчитывают жить, выйдя на пенсию, остальные?

Правительство пытается заставить россиян задуматься о будущем и начать копить деньги. Понятно, что речь идет не о «матрасных» капиталах, в стиле наших бабушек и дедушек. Наличные съедает инфляция, к тому же в прессе все уши прожужжали лозунгами типа: деньги должны работать.

В нашей стране забота о хорошей пенсии — дело рук самих будущих пенсионеров.

И инструментов инвестирования сейчас хоть отбавляй. Какой выбрать для себя и сколько можно скопить за оставшееся до пенсии время?

Владимир Путин в своем Послании Федеральному собранию обещал к каждой тысяче добровольных пенсионных накоплений граждан присоединить еще тысячу. Казалось бы, выход. По нашим подсчетам, если в 25 лет начать откладывать по 1 тысяче в месяц, с учетом того что государство будет удваивать этот капитал, к пенсии можно получить прибавку в 3,2 тысячи рублей (с учетом инфляции). Не радикально. Тем более что пока совершенно непонятно, по какому механизму и как долго эта схема будет работать.

К тому же можно увеличить гарантированную пенсию, удачно вложив накопительную часть. Все частные управляющие компании приносят своим вкладчикам неплохие доходы — до 30% годовых. Вот только почему-то 95% будущих пенсионеров (всего в пенсионной реформе участвуют 25 миллионов россиян) предпочли отмолчаться и оставили деньги в государственной управляющей компании (Внешэкономбанк), доход которой за прошлый год был ниже инфляции.

То, что нужно откладывать деньги на будущее, знают все, но с чего, если все уходит на текущие расходы?

Владимир САВЕНОК, генеральный директор «Консалтинговой группы «Личный Капитал», занимается финансовым планированием и не верит, что нельзя освободить деньги для инвестиций.

— Тем, кто говорит, что не имеет возможности ничего инвестировать, я рекомендую проанализировать, куда расходуют деньги в течение дня, — говорит Савенок. — После такого мониторинга любой человек увидит, что он может ежедневно найти 100 — 150 рублей для инвестирования. А вы знаете, как будет расти ваш капитал, если вы сможете исключить из своих расходов всего 150 рублей в день и далее ежемесячно инвестировать 4500 рублей (это и есть 150 рублей в день)? А через 30 лет это будет уже 10 172 200 рублей, с учетом минимальных процентов от инвестирования.

А как же инфляция?

— Не забывайте, что со временем растут не только инфляция и ваши расходы, но и ваши доходы, — говорит Владимир Савенок. — Поэтому с их ростом стоит увеличивать инвестиции.

Вы можете попросить банк, через который вам выплачивают зарплату, ежемесячно отчислять, предположим, 2 тысячи рублей на депозитный счет. В итоге можно скопить хорошую сумму.

ЕЩЕ ОДИН СПОСОБ

Рента от страховщика

Доходность этого способа вложения невелика, но есть и свои явные плюсы. Если с вами что-то случится и выплачивать взносы вы не сможете, за вас это будет делать страховая компания. А по истечении срока получите полную сумму по договору.

Предположим, вам 35 лет. Заключаете договор по страхованию жизни с условием получения денег к пенсии. К примеру, вы рассчитываете получить 350 тысяч рублей.

Ежемесячно вам придется отдавать страховой компании 2 тысячи рублей 14 лет.

После выхода на пенсию можно выбрать, как получать деньги: все сразу или в виде ренты каждый месяц.

В случае смерти (до выхода на пенсию) ваши родственники получат компенсацию от страховщиков 700 тысяч рублей.

Расчеты компании «Росгоcстрах».

ПЕНСИЯ ОТ ЧАСТНИКА

Прибыль — 20% в год

Прибавку к пенсии можно скопить и с помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Заключаете с ними договор, отчисляете деньги, а после выхода на заслуженный отдых получаете дополнительную пенсию. Доходность НПФ за прошлый год не только превысила инфляцию, но и принесла реальную прибыль — в среднем более 20%.

Тем не менее услугами НПФ пользуются 6,4 миллиона человек по всей стране.

ПИФы: загадываем на пятилетку вперед

Одна из управляющих компаний, проводя собственное исследование, обнаружила, что средний возраст клиента, который вложился в ПИФы, — 45 лет. И это явное свидетельство того, что люди начинают рассматривать паевые инвестиционные фонды как средство обеспечить свою старость. Другое дело, что иметь дело с акциями, облигациями решаются немногие.

За последние 3 — 5 лет некоторые фонды акций выдали более 400% прибыли. Заманчиво. Но нужно учитывать важную вещь: доходы прошлого не гарантируют дальнейшей прибыли. Предсказать, что будет с фондовым рынком через 10 лет, не берется никто. Хотя риски можно максимально снизить: инвестировать не только в фонды акций, но и в фонды облигаций.

— На 20 лет вперед я бы загадывать не стал, — комментирует коммерческий директор УК «БрокерСервис» Эдуард УСПАНОВ. — Никто не знает, как изменится политическая и экономическая ситуация в стране. Вот на ближайшие лет 5 инвестировать можно. Стоит вкладывать деньги в разные фонды.

Как копить на пенсию

2 июня 2016 в 12:50

Самостоятельно копить на свою будущую пенсию россиянам сегодня советуют не только эксперты, этого не скрывают и в правительстве. «Мы говорим о том, что граждане, работающие, должны сами тоже заботиться о своём будущем», — заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. Это значит, что Россия может пойти по пути, когда государство гарантирует людям некий базовый пенсионный минимум, а остальной «задел» на достойную старость предлагает накопить себе самостоятельно. The Village разобрался, что нужно сделать, чтобы обеспечить себе хорошую пенсию.

Как спланировать пенсию

Станислав Новиков

заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

В инструменты с фиксированным доходом (например, на классический депозит в банке) имеет смысл направлять 30 % пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален, сумма вклада может быть и 5–10 тысяч рублей.

Банковский депозит — это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируется с надёжностью. Минус — в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс — есть система государственного страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей, которая пока не давала сбоев; в случае разорения банка вы точно получите свои деньги обратно.

Вклад — необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надёжном банке, с возможностью регулярного довнесения средств и с удалённым доступом к счёту. Нужно регулярно отслеживать лучшие предложения по ставкам и исправно пополнять свои счета.

Накопительное страхование жизни

Еще 30 % регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определённой дате получить крупную сумму. Размер ежемесячного взноса в накопительных программах страхования устанавливается индивидуально, в зависимости от условий страхования. Деньги накапливаются на вашем счету, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается от 50 тысяч рублей или от тысячи долларов.

Кроме небольшой гарантированной доходности по НСЖ (в районе 3 % годовых), ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Так, начисленный инвестиционный доход по программам НСЖ за 2015 год составил в среднем 10–14 % в рублях и 3–6 % в валюте. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте — в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.

Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала — самодисциплина. Вначале вы думаете, что сможете всегда регулярно откладывать, но на практике это далеко не так. По условиям НСЖ, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.

Выше мы определили консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию. Имея депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40 % средств в более рискованные инструменты.

Многие американцы выбирают для долгосрочных вложений паи фондов акций. Несмотря на локальные «просадки» акций, капитализация компаний с годами растёт, а с ними растёт стоимость ценных бумаг. На длинных временных горизонтах (от трёх-пяти лет) паевые инвестиционные фонды (ПИФ) показывают наилучшие результаты. Остаётся выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 тысяч рублей, докупать — на любую сумму (но не менее стоимости одного пая).

С 2015 года также появилась возможность открытия индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). С ними можно приобрести те же паи ПИФов акций или облигаций, торгуемых на Московской бирже, или же просто облигации надёжных компаний («Газпром», Сбербанк и прочие) на сумму до 400 тысяч рублей ежегодно. Это позволяет, во-первых, получать инвестиционную прибыль, а во-вторых, налоговый вычет в размере 13 % (или до 52 тысяч рублей в год). Такая компенсация от государства — это, на самом деле, уже доход, превышающий стандартный банковский процент и инфляцию.

Вложения в фондовые инструменты через ИИС могут без особого риска обеспечивать стабильную ежегодную доходность в районе 20 % годовых. Главное — вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем.

Это интересно:

  • Как правильно моральный вред или ущерб Компенсация морального вреда: тенденции российской судебной практики Компенсация морального вреда – один из способов защиты гражданином его нарушенных прав (абз. 11 ст. 12 ГК РФ). Размер компенсации определяет суд. Для этого он принимает во внимание степень вины нарушителя, а также […]
  • Как уплатить штраф по приговору суда В течение какого времени я обязан заплатить штраф по уголовному делу? По существу заданного вопроса сообщаем следующее. В соответствии с частью 1 статьи 46 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ (далее по тексту - УК РФ) штраф есть денежное взыскание, […]
  • Правила оформления инструкции по эксплуатации Шаблон инструкции по эксплуатации КТС по ГОСТ 34 Структура и содержание документа Требования к структуре инструкции по эксплуатации КТС по ГОСТ 34 устанавливаются РД 50-34.698-90. В общем случае документ должен состоять из следующих разделов: 1 Общие указания 1.1 Вид оборудования, для […]
  • Приказ от 22 октября 2012 г 135н Приказ Минфина РФ от 22 октября 2012 г. N 135н "Об утверждении форм Книги учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, Книги учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему […]
  • По защите прав потребителей караганда В Караганде работает горячая линия, на которую можно звонить в случае нарушения прав Управлением по защите прав потребителей района имени Казыбек би города Караганды ежемесячно проводится мониторинг и анализ поступивших обращений потребителей по вопросам нарушения их прав в различных […]
  • Закон об основах туристской деятельности в рф 132 Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ"Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" С изменениями и дополнениями от: 10 января […]
  • Кбк налога на прибыль в субъекты рф КБК налога на прибыль 2018 года Коды бюджетной классификации необходимо знать каждому бухгалтеру, сотруднику налоговой и иных контролирующих организаций. Это важный элемент регулярной уплаты налогов. Здесь мы рассмотрим, как изменился налог на прибыль, а также предложим вашему вниманию […]
  • Федеральный закон о перевозке грузов автомобильным транспортом Федеральный закон от 8 ноября 2007 г. N 259-ФЗ "Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 8 ноября 2007 г. N 259-ФЗ"Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического […]
Все права защищены. 2018