Реструктуризация валютного кредита закон 3555

Реструктуризация долга

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма займа;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

• «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
• замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
• изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
• уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Закон ради закона: парламент позаботился о реструктуризации долгов бизнеса

Вчера Верховная рада Украины приняла в целом закон №3555 о финансовой реструктуризации, который предполагает механизм добровольной финансовой реструктуризации предприятий-должников с целью урегулирования ситуации с проблемными кредитами и возобновления кредитования экономики. Документ долго лоббировался Минфином и НБУ. Повлияет ли он на реальное возобновление кредитование экономики, разбирался Forbes.

«Законопроект является важным инструментом урегулирования ситуации с проблемными кредитами банков, поможет оздоровить банковскую систему, способствовать восстановлению платежеспособности предприятий и сохранению рабочих мест. В результате банки смогут уменьшить количество проблемных кредитов и направить средства на кредитование экономики», – так прокомментировали его принятие в Минфине.

Подобная риторика и у представителей НБУ. «Мы стали на шаг ближе к ускорению выздоровления экономики и решения вопроса проблемных кредитов в банковском секторе», – сказано на сайте Нацбанка со ссылкой на слова заместителя его главы Владислава Рашкована. В то же время, если смотреть на реальную картину на банковском рынке, высказывания вышеупомянутых органов выглядят не иначе как популизм.

Тысячи предприятий за последние годы ушли в фиктивное банкротство, дабы освободиться от кредитов в банках. Процесс банкротства в Украине выглядит несколько своеобразно. Любое предприятие может «нарисовать» себе обязательства перед аффилированным кредитором, а потом с помощью коррумпированной судебной системы затягивать процесс банкротства предприятия на годы, оставляя в конечном итоге банки ни с чем. При этом многие должники, которые были намерены продолжать работу, с банками уже договорились. А власти, вместо того чтобы заняться обещанным усилением прав кредиторов, принимают новые законы в и так уже достаточно зарегулированном поле.

«На первый взгляд, принятый 14 июня 2016 года Верховной радой Украины закон «О финансовой реструктуризации» вводит абсолютно новый и нехарактерный для украинского бизнеса механизм добровольной реструктуризации должниками задолженностей перед кредиторами. В действительности основные процедуры, предусмотренные законом о финансовой реструктуризации, такие как мораторий на удовлетворение требований кредиторов и санация, во многом повторяют аналогичные процедуры, предусмотренные законом о восстановлении платежеспособности должника и признании его банкротом», – подчеркивает управляющий партнер МЮК KODEX Евгений Ковтуненко.

Опрошенные Forbes эксперты вообще расценивают принятый закон неоднозначно. «От авторов законопроекта мне приходилось слышать о том, что, по сути, в Украине будет реализована возможность (которая существует во всех странах с развитым банковским и фондовым рынком) реструктуризации корпоративного долга во внесудебном порядке. В основе реструктуризации – соглашение кредиторов и должника. Все споры между этими субъектами, а также между кредиторами решаются через арбитраж», -– рассказывает Юлия Курило, партнер адвокатского объединения «СК Груп».

По ее словам, в процесс реструктуризации будут вовлечены специальные органы, наблюдательный совет, который будет состоять из представителей НБУ и банковского рынка, общественных организаций предпринимателей и общественных объединений представителей финансового рынка, а также секретариат такого наблюдательного совета. «В силу закона Нацбанк разработает проект рамочного договора, который предложит типовые условия взаимодействия кредиторов – банков во взаимоотношениях между собой в процессе реструктуризации. Понимания относительно того, что закон предлагает рабочий инструмент, у меня нет. Есть опасения, что в силу слабой юридической техники законопроект имеет все шансы стать «черной дырой», которую будут использовать недобросовестные должники», – допускает эксперт.

Из основных новшеств закона, которые могут привести его к реальной жизнеспособности, Павел Крапивин, советник председателя правления АКБ «Конкорд», выделяет следующие:

1. Добровольный для должника принцип имплементации. Это говорит о том, что воспользоваться условиями закона смогут те, кто реально планирует реабилитацию бизнеса и расчет (пусть и в неполном объеме) в будущем.
2. К задолженностям, которые могут подлежать реструктуризации, отнесены все долги предприятия, кроме долгов по социальному и пенсионному страхованию.
3. Очень подробно расписана терминология, а также утверждается главенство норм данного закона над остальными.
4. Интересной нормой следует считать, что участие обычных кредиторов в процедуре финансовой реструктуризации возможно только при наличии хотя бы одной финансовой структуры. Это позволяет говорить о том, что субъектами данного закона все-таки выступают заемщики банков или финансовых компаний, но в деле реабилитации их бизнеса должны принимать участие и другие кредиторы, причем на равных условиях. То есть это делает невозможной ситуацию, когда банк списывает кредит, а другие кредиторы получают какое-либо удовлетворение денежных требований или наоборот.
5. Введена роль Фонда гарантирования вкладов во взаимодействии с государственными банками и банками с временной администрацией или в состоянии ликвидации.
6. Введено понятие рамочного стандартного договора реструктуризации, который разрабатывается НБУ.
7. Подлежат созданию наблюдательный совет, секретариат и арбитражный комитет, деятельность которых довольно подробно описана. Так же детально описаны действия и документы, предоставляемые должником.

«Если смотреть закон в целом, он получился весьма громоздким, что может быть расценено по-разному: сложность в имплементации, но детализированы права, обязанности и последовательность действия сторон процесса реструктуризации. Кроме того, максимальный срок моратория на удовлетворение прав кредиторов определен в 180 дней. В ряде случаев этого может быть недостаточно», – констатирует Крапивин.

Управляющий партнер АО Suprema Lex Виктор Мороз указывает, что в законе содержится много противоречивых и недоработанных норм: «Для координации вопросов организации и проведения процедуры финансовой реструктуризации создается наблюдательный совет, который, среди прочего, создает арбитражный комитет – его решения будут окончательными и обязательными для сторон спора. Споры рассматриваются в соответствии с арбитражным регламентом, утверждаемым наблюдательным советом. То есть фактически осуществляется подмена судов, что прямо противоречит как хозяйственному процессуальному законодательству, так и Конституции Украины».

К тому же на период проведения финансовой реструктуризации законом предусматривается остановка хозяйственным судом процедуры банкротства. Кроме того, предусматривается и введение моратория, в рамках которого будет запрещено принудительно обращать взыскание на имущество должника, и имущество, предоставленное третьими лицами в обеспечение исполнения обязательств должника. Запрет коснулся и отчуждения имущества должника с обязательной остановкой исполнительного производства и остановкой сроков предъявления к исполнению исполнительных документов.

«Это фактически позволит должникам на законных основаниях избегать выполнения решений судов о взыскании с них задолженности. Сама же процедура финансовой реструктуризации выписана достаточно формально, и на практике ее реализовать будет сложно», – объясняет Мороз, подытоживая, что нововведения, предлагаемые законом, вряд ли приведут к исправлению плачевной ситуации, сложившей в Украине с исполнением судебных решений о возврате предприятиями долгов и восстановлению их платежеспособности.

Новый проект закона о реструктуризации ипотечных валютных кредитов: кому и что хотят разрешить перевести в гривну

В июле 2016 года Верховная Рада Украины, стремясь предотвратить негативные последствия для граждан от девальвации гривны, приняла Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение по кредитам в иностранной валюте»

Закон запрещает принудительное взыскание жилья, обеспечивающего выполнение обязательств по потребительским кредитам, выданным кредитными учреждениями — резидентами Украины в национальной валюте, в ряде случаев.

Перестает действовать закон с принятием другого закона, который регулирует погашение суммы задолженности в иностранной валюте.

Нового закона ждут как заемщики, так и банки: первые хотят понятных условий реструктуризации кредитов, другие — возможности перевода проблемных кредитов в обслуживаемые и взыскания имущества по тем займам, которые реструктуризировать будет нельзя.

Принять закон пытались не раз: сперва отклонили законопроект №1558-1, затем №4004, №4004-1 и №4004-2. Учитывая, что Закон Украины «О финансовой реструктуризации» №3555 для юридических лиц — субъектов предпринимательской деятельности уже приняли, процесс принятия аналогичного закона для граждан значительно затянулся.

17 августа 2016 года ВРУ зарегистрировала законопроект №4004-д «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученных для приобретения жилья».

Какой долг разрешат реструктуризировать?

Любой заемщик, получивший валютный кредит для приобретения жилья, реструктуризировать кредит не сможет. Для реструктуризации нужно, чтобы сумма задолженности по договору ипотечного кредита не превышала 2, 5 млн. грн. по курсу Национального банка Украины 1 января 2015 года, а срок его возвращения не настал до 1 октября 2013 года.

То есть, если задолженность тянется еще с 2008-2009 годов, когда начался мировой финансовый кризис, и долг так и не погашен, — реструктуризацию провести нельзя. Но если просроченная задолженность погашена до начала разрешения реструктуризации — обязательство могут перевести в гривну.

Кредит в иностранной валюте нужно получить для приобретения единственного жилья, или имущественных прав на единственное жилье, либо для приобретения земельного участка с целевым назначением — строительство жилого дома, который станет единым жильем. Единственное жилье — это жилое помещение, где должник, члены его семьи зарегистрированы до 1 октября 2015 года, которое является предметом ипотеки по договору предоставления ипотечного кредита в иностранной валюте. У должника, зарегистрированных в ипотечном жилье членов его семьи не должно быть в собственности другого жилья на 1 января 2015 года, кроме части, полученной при бесплатной приватизации государственного жилого фонда (части в квартире, доме, жилом помещении в общежитии).

Но если должник владеет даже частью другой квартиры, какой бы площади она не была, законом он воспользоваться не сможет.

Должникам удобно, что в законопроекте есть перечень документов для подтверждения того, что жилье единственное, а также требования к единственному социальному жилью. Социальное жилье, в том числе не должно превышать 60 кв. м., либо жилье социальное, если на каждого прописанного члена семьи должника приходится не более 13,65 кв. м. Последний способ определения такой категории особенно удобен, так как при достаточном количестве прописанных жителей, площадь квартиры может быть и 90 кв. м.

Взрослые в единственном жилье должны быть зарегистрированы до 1 октября 2013 года, однако на детей это правило не распространяется. Это удобно, если в договоре предоставления кредита был запрет регистрации детей в ипотечном жилье.

Условия реструктуризации валютного ипотечного кредита

Проект предполагает, что кредитор при реструктуризации не сможет требовать от заемщика уплаты любых сборов, комиссий и т.д.

Задолженность по основной сумме кредита и начислениям (но не по уплаченным процентам) будет пересчитываться по курсу НБУ на день реструктуризации.

При выполнении должником своих обязательств по новому кредитному договору, обеспеченному единым жильем, кредитор должен будет списать не менее 25% долга и не менее 50%, если договор обеспечивает социальное жилье. 70-100% долга кредитору придется списать для отдельных категорий граждан (инвалиды АТО І группы, члены их семей и др.)

Списываются только те невыплаченные штрафные санкции по договору, которые начислены не раньше 1 октября 2013 года до даты заключения нового договора.

Если должник просрочил выплату после реструктуризации на более чем 60 дней, банк может отменить списание задолженности, установить на всю сумму долга процентную ставку на уровне индекса ставок по гривневым депозитам физических лиц + 3%.

Процентная ставка по кредиту не может превышать указанной в предыдущем договоре ставки, и кредитор не повышает ее в течение трех лет после реструктуризации. Но после трех лет кредитор устанавливает ставку согласно индексу ставок по депозитам физических лиц в гривне +3%. 25 августа 2016 года на 12 месяцев такая ставка составляла 18,49%. Прибавив 3%, получаем 21,49%.

На тот же период ставка для долларового депозита — 6, 22%, а для вклада в евро — 4,03%. Учитывая разницу между гривневым и валютным депозитом более чем в два раза, о пользе реструктуризации ипотечного валютного кредита можно задуматься.

Банк и заемщик: на чьей стороне государство?

Предыдущие проекты законов не принимали из-за несогласованности позиций банков и плательщиков налогов, в том числе, в силу неравного положения добросовестных плательщиков и имеющих просроченную задолженность. Новый проект уравнивает права должников, предоставляя возможность погасить просроченную задолженность до начала реструктуризации. Однако рассчитаться с банком смогут, разумеется, не все.

Банки ждут отмены моратория, в том числе для возможности продажи залогового имущества. Законопроект №1558-1, на который Президент Украины наложил вето, и которое парламент не преодолел, запрещал взыскание залогового имущества на два года после принятия. Новый проект такого запрета не предусматривает.

Также проект закона не уточняет, как провести реструктуризацию, если суд вынес решение о взыскании всей суммы долга в пользу банка, либо взыскании предмета ипотеки.

Тел.: 067 239-93-88 Тел.: (044) 209-50-69
E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Skype: dkasyan99
01030, Украина, г. Киев, ул.Владимирская, 40/2 офис 24

Можно ли перевести валютные кредиты в родные рубли?

Берут валютные кредиты обычно в виде ипотеки. В связи с неожиданным ростом расходов и падением доходов большинство займополучателей оказалось в критическом положении.

Реструктуризация валютных кредитов: диапазон возможностей

Реструктуризация валютных кредитов в момент кризиса – единственная возможность вернуть долг финансовой структуре.

Она может выглядеть в виде:

1. Смягчения условий по кредиту.
2. Перевода займа в рубли.
3. Установления индивидуального льготного курса.
4. Увеличения периода погашения.
5. Изменения графика взносов.
6. Отмены штрафных санкций.
7. Отсрочки.

Любое варьирование условий по кредитному соглашению в сторону заемщика считается реструктуризацией долга.

Если вы оформили ипотеку до 2014, можете попасть в госпрограмму субсидирования. Целевое погашение конкретного займа может составить 400 000 руб.

Ипотечный валютный кредит: курс перерасчета

Ипотечный валютный кредит может быть реструктурирован в случаях:

1. Доход семьи за последний квартал упал на 30%.
2. Ежемесячный платеж вырос в рублях на 30% .
3. Доход на каждого члена семьи ниже 1.5 МРОТ.

Пересчет производят по курсу ЦБ РФ, привязанного ко дню реструктуризации. Банк может принять на себя часть убытка (до 50%), получая субсидию от государства. Компенсация при конвертации кредита может достичь 200 000 руб. При этом ставка по кредиту – 12% годовых.

Можно оформить реструктуризацию долга, появившегося вследствие покупки:

Принят ли закон о реструктуризации валютных кредитов?

Закон о реструктуризации валютных кредитов от 20.04.15 г. (№373) предполагает помощь определенным категориям граждан, попавшим в сложную ситуацию.

Решив поучаствовать в антикризисной программе, учтите:

• длительность просрочки должна составлять 1-4 месяца;
• в отношении объекта кредита должен отсутствовать арест и судебный спор.

При реструктуризации ипотеки, необходимо учесть, что расчетный новый платеж должен соответствовать реальному уровню дохода граждан, а остаток дохода после оплаты кредита должен покрывать прожиточный минимум семьи.

Помните, банк всегда заинтересован в сотрудничестве. Массовое банкротство клиентов может повлечь за собой банкротство банка.

Имеет ли банк право повышать процент по валютным кредитам?

Односторонне процент по валютному кредиту повышен быть не может. Напротив, банк идет на уступку клиенту, предоставляя ему льготную ставку.

Пересмотр кредитного дела – процедура щепетильная. Прежде, чем явитесь к кредитору, произведите собственные расчеты, обосновывая свои возможности.

Помните, у банка достаточно источников информации, не старайтесь его обмануть. Если вы являетесь должником нескольких банков одновременно, возможны действия:

• поставьте кредитные организации в известность;
• продемонстрируйте свою готовность к сотрудничеству;
• старайтесь избежать перепродажи кредита коллекторам;
• старайтесь расквитаться с наиболее весомыми займами в первую очередь.

Уступка банка имеет свои границы, не злоупотребляйте оказанным доверием.

Валютные кредиты сегодня: способ наживы или выживания?

Государство стремится валютные кредиты сегодня взять под жесткий контроль для дедолларизации отечественной экономики.

Такая операция не может быть проведена по курсу выше установленного Нацбанком. Предотвращение незаконных спекуляций способствует защите прав инвестора и заемщика.

За выгодой (дешевизной) валютного кредита скрывается значительный риск удорожания займа. Увеличение курса на 10-20% может привести в отчаяние клиента при конвертации необходимой суммы.

Выбирая долгосрочный кредит:

1. Оценивайте его в рублях.
2. Пропишите форс-мажор отдельным пунктом.

Валютный кредит: судебные тяжбы

Правительство РФ рассматривает проект закона об информировании потенциального заемщика о валютных рисках. Помните, закрыть валютный кредит суд может, изъяв имущество заемщика для полного /частичного покрытия издержек пострадавшей стороны.

Получить кредит в банке-нерезиденте очень тяжело, хотя низкие проценты перекроют любые риски. Суть заключается в том, что россияне в случае игнорирования кредитных обязательств судиться будут в стране проживания.

Если же валютный кредит вы желаете взять за рубежом, необходимо учитывать:

1. Вас могут попросить предоставить залог.
2. Ипотеку можно оформить только на недвижимость, находящуюся в стране банка.
3. Если вы решите потратить полученные средства в России, вам предстоит оплатить комиссию за международный перевод, что при значительной сумме совершенно не выгодно.
4. Высокий интерес налоговых органов к валютным операциям.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Содержание и суть законопроекта

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

• свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
• полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
• потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

• ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
• ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
• заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
• обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
• запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

1. Правительства РФ.
2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
3. Счетной палаты РФ.
4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

• его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
• риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
• противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
• невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
• предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

• что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
• что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
• что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
• что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

Рекомендации ЦБ по валютной ипотеке содержало в себе Письмо № 01-41-2/423 от 23.01.2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», заключавшиеся в следующем:

• необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
• обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
• годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.

Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

Как заемщики решали свои проблемы

Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия, максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

Далее возможны два варианта:

1. Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
2. Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Существующее решение проблемы

Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев. В настоящем постановлении декларировались:

• категории граждан, подлежащих поддержке государства;
• типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
• требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
• сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
• льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.

Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2018 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно, проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.

Видео: Валютная ипотека — программы реструкторизации