Советник

Юридические услуги по корпоративному праву

Страховка в кредитном договоре как отказаться

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику часто предлагают дополнительные услуги, которые оказывают за отдельную плату кредитор или третьи лица, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.

Если вы согласны на оказание дополнительных услуг, о чем указали в заявлении о предоставлении кредита (займа), информация о них включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Вместе с тем вы вправе отказаться от таких услуг (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Иные правила в части страхования действуют, если ваши обязательства по потребительскому кредиту (займу) обеспечены ипотекой (подробнее об этом указано ниже).

Требование кредитора о страховании при заключении договора потребительского кредита (займа)

Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) вправе потребовать от вас застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес.

Вместе с тем законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России).

При этом кредитор обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Последствия включения в договор потребительского кредита (займа) условия о страховании

Наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита (займа), в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без нее (Письмо ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).

Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования — с учетом страхования и без него. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, так как стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах.

Если вы дали согласие на включение в договор потребительского кредита (займа) условия о страховании, при невыполнении вами обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 11, 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):

  • принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Если с вашего согласия договор потребительского кредита (займа) предусматривает подключение пакета услуг страхования, но в договоре не указана цена данной услуги в рублях, вы вправе в разумный срок отказаться от нее и потребовать возврата уплаченных за ее оказание сумм, а также возмещения убытков в связи с непредоставлением надлежащей о ней информации (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Страхование, если обязательства заемщика обеспечены ипотекой

Если ваши обязательства по потребительскому кредиту (займу) обеспечены ипотекой, в части страхования действуют иные правила. Так, договор об ипотеке при отсутствии в нем иных условий предполагает обязанность залогодателя (заемщика) застраховать в пользу залогодержателя за свой счет заложенное имущество.

Страхование такого имущества от рисков его утраты и повреждения производится в полной его стоимости, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

При неисполнении залогодателем данной обязанности залогодержатель вправе застраховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения (если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства). В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества (ч. 2 ст. 1 Закона N 353-ФЗ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании? >>>

Каковы особенности страхования при ипотеке? >>>

Страховка по кредиту: договор или приговор? Можно ли от неё отказаться?

Основные положения кредитного страхования регулируются Гражданским Кодексом, а именно статьей 935. Она запрещает принудительное страхование жизни и здоровья. А статья 31 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” подразумевает обязательное страхование имущества и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности).

Как отказаться от страховки по кредиту и можно ли это сделать? Попробуем разобраться в нашей статье.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Ответ на этот вопрос зависит от трех факторов:

  • Подписан ли кредитный договор, есть ли в нем информация о добровольном страховании и порядок отказа.
  • О каком страховании идет речь: залоговом, титульном, жизни и здоровья.
  • Вида кредита: потребительский, автокредит, ипотека.

Потребительские кредиты предполагают страхование жизни, здоровья, потери работы. Вы имеете право, согласно статье 935 ГК РФ, отказаться от страховки по всем пунктам. Сказать легко, а вот сделать? Банкам хочется быть уверенными в возврате своих денег, поэтому придумали множество способов принудительного страхования:

  • Отказ в рассмотрении заявки, если потенциальный заемщик сообщает на этапе предоставления документов свои намерения.
  • Отказ в оформлении кредита после одобрения заявки, если заемщик пишет заявление об отказе от страховки.
  • Повышение кредитной ставки для кредитов без страхового обеспечения на этапе выбора кредитной программы.

Законны ли эти методы? Первые два – нет, они грубо нарушают права потребителей.

Второй метод вполне приемлем. Вам изначально предлагаются два варианта и, выбирая страхование + пониженную ставку, вы отрезаете себе путь к отказу от страховки, потому что в этом случае страхование становится добровольным (у вас был выбор кредитных программ).

Для добросовестных заемщиков бывает предусмотрена возможность отказа от страховки после 3-6 месяцев регулярного внесения платежей. В некоторых случаях стоит пойти на эти условия, чтобы не бегать в поисках бесстрахового кредита: с каждым днем их становится все меньше.

Автокредит, помимо страхования жизни, здоровья и потери работы предусматривает КАСКО. И если отказаться от первых трех пунктов сложно, но возможно, то без КАСКО с вами не будут заключать договор ни в одном банке. Благодаря КАСКО поддерживается рыночная стоимость залога – автомобиля, обеспечивается его ремонт в случае повреждения.

Ипотечный договор обязывает заемщика страховать имущество. Это требование законно, в нем есть здравый смысл. Если вы потеряете дом или квартиру в результате пожара, наводнения или другого форс-мажора, то останетесь без имущества, но с огромным ипотечным кредитом за него.

Нет страховки – нет договора

Именно с подобной формулой потребитель чаще всего сталкивается при оформлении кредита. С системой можно и нужно бороться. Вот несколько шагов, которые придется делать, чтобы отказаться от навязанной страховки:

  • Устно сообщить кредитному менеджеру о том, что страховка вам не нужна. Категоричность и уверенность с вашей стороны добавят вам очков, потому что менеджер, скорее всего, начнет говорить о необходимости страхования, о защите интересов вашей семьи и вас в случае форс-мажора. Потом он изменит тактику: будет давить на разные «кнопки» – эмоции, страх, потребность в стабильности и прочее. Если вы твердо решили отказаться – не поддавайтесь. Вам могут даже предложить “урезанную” страховку – только жизни, например.
  • Если кредитный менеджер отказывает оформить с вами договор и говорит, что в их банке страховка обязательна, пишите письменное заявление в двух экземплярах. Попросите поставить отметку о приеме на вашей копии.
  • В случае отказа от приема заявления его можно направить по почте с уведомлением о вручении и с описью вложения.
  • После получения мотивированного отказа открыта дорога в суд. В заявлении укажите, что вам навязывают платную услугу, вводят в заблуждение, говоря об обязательном страховании.

Такая последовательность действий подойдёт разве что очень принципиальному и законопослушному гражданину. Понятно, что если вас чем-то не устраивают условия, вы просто развернётесь и уйдёте в другой банк, но, тем не менее «перед судом» стоит попробовать договориться на месте. У вас вполне может быть возможность отказаться от страховки после нескольких месяцев добросовестного погашения.

Вы подписали договор

Вы это сделали, а в кредитном договоре – пункт о страховании. В этом случае дело несколько усложняется. Без доказательств, что вас намеренно ввели в заблуждение, не получится отстоять свои права. Доказательства могут быть разными: свидетельства очевидцев, вместе с вами принимавших участие в разговоре, поданное заявление до подписания договора об отказе от страховки.

Если пункта о страховании жизни и здоровья в договоре нет, козырь – в ваших руках. В этом случае подавайте заявление по схеме, описанной выше (письмо почтой – получение отказа – суд).

А вот если помимо договора о выдаче кредита вы подписали ещё договор о страховании, выход у вас один – смириться, а в будущем изучать документы до их оформления.

Но прежде чем бороться за отсутствие страховки по вашему кредиту, подумайте. Страхование иногда выручает людей в действительно тяжелой ситуации. Уверены ли вы, что не потеряете работу или здоровье через три (пять, десять) лет? Может быть, та самая страховка, от которой вы так настойчиво хотите отказаться, поможет вам или вашей семье? С другой стороны, страховка порой «отъедает» весьма существенную сумму от получаемого кредита, на которую, как правило, ещё и проценты начисляются.

По-прежнему уверены в будущем на 100%? Тогда дерзайте.

Как отказаться от страховки по кредиту?

И что делать, если банк сам включает клиента в коллективный договор страхования без его ведома?

Финансовый директор BMS Law Firm

Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идет речь.

Компания вернет деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определенный счет, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что, если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.

Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.

Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а еще лучше – заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.

Юрист МКА «Арбат»

Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заемщика как потребителя, поскольку, согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанности заемщика, установленные в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.

Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Вы не правы. Расторгнуть договор коллективного страхования можно. Нужно только написать заявление в Банк на отказ от услуг страхования в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора. На них также распортраняется Указания ЦБ РФ.

юрист ООО Юридическая компания «Авторитет права»

От страховки по кредиту нужно отказываться в тот момент когда берёте кредит. Просто ставите перед фактом сотрудника, что не будете брать кредит, если там будет страховка. Вас скорее всего попробуют переубедить, но если настоять на своём, то скорее всего страховку отменят.

Если кредит вам уже одобрен, то сотруднику и банку так же хочется дать вам кредит, как и вам его взять. У сотрудника будет бонус (или ближе выполнение плана), а банки рады выдать кредит благонадёжному заёмщику, т.к. большинство из тех, кто обращается за кредитом уже умеют большое кол-во долгов или неудовлетворительную кредитную историю.

Не могу расторгнуть договор с » Почта Банк». 10.10.2017г.заключила договор на получении пенсии. Прочитав внимательно договор, убедилась, что совершила ошибку. Вечером этого дня позвонила по горячей линии,чтобы заблокировали карту,что и было выполнино. Позвонила оператору Почта Банк (почтовое отделение-52 г. Самара),что завтра приеду и расторгну договор. 11.10.2017г. оператор отсутствовал. 12.10.2017г. обратилась к другому оператору этого банка (почтовое отделение-110 ),где написала заявление на закрытие сберегательного счета, и где меня заверили, что через 45 дней договор будет расторгнут т. е. 26.11.2017г.,где уничтожили карту и порвали договор. А на следующий день сотрудник (фамилия имеется) «Почта Банк» пополняет мой счет на 1 рубль. С какой целью? Я узнала позже, когда без моего ведома (заявление не писала) на мой счет из соц защиты г. Самары перевели деньги 09.11.2017г. По скрытым правилам «Почта Банка»,если на счете не 0.00, то договор не расторгается. Консультируюсь по горячей линии. 10.11.2017г. иду к оператору банка ( п/о 110), чтобы перевести деньги. У меня только 2 варианта: перевести на телефон мгновенно или ждать 5 суток, чтобы перевести деньги на карту Сбербанка. В любом случае необхимо будет писать повторно заявление на расторжение договора с банком, а значит прибавляем 45дней и получается 25 декабря. При оформлении перевода заставили снять головной убор и фотографировали лазерным лучом,оказывается, мой паспорт не является документом, подтверждающим мою личность, для работников «Почта Банк». В этот день узнаю, что и мою пенсию переведут на счет этого банка,хотя я писала заявление (16-18 октября) о переводе пенсии на карту Сбербанка, значит повторно необходимо будет писать заявление на закрытие сберегательного счета. Я не исключаю возможность вмешательства работников » Почта Банк» т. к.представители этого банка выполняют свои обязанности и в П У промышлненного р-на г. Самары. ПОМОГИТЕ. 51% акций принадлежат банку ВТБ-24,а значит руководители этого банка устанавливают эти правила. И Еще15 лет в этом банке будут храниться данные моих документов (паспорта, снилс и др.) и передовать 3-м лицам. Так указано в договоре. Только после закрытия счета можно написать заявление о своем согласии.

заключил договор с банком Восточный 3.11.2017 года на сумму 99900 руб. При подписании договора отказался подписывать договор страхования, менеджер сказала что договор страхования включен вдоговор выдачи кредита.После после подписания договора попросил выдать мне бланк и в тот-же момент написал обращение на расторжении договора страхования. В обращении указал номер договора17/1600/00000/401668 от 3.11.2017 года. 27 ноября 2017 года обратился в банк за получением ответа и был сильно удивлён когда менеджер сказала что договора 17/1600/00000/401668 от 3.11.2017 года у неё в компьюторе нет а есть договор 17/1600/00000/401670. На просьбу распечатать этот договор менеджер собственно ручно исправила в моём экземпляре договора последнии две цифры, ЗАЧЕРКНУВ ЦИФРУ 68 И ДОПИСАЛА СВЕРХУ ЦИФРУ 70. 27 ноября так и не увидев договор за №17/1600/00000/401670 вновь написал обращение на расторжение договора страхования.Вобращении указал новый № договора а число поставил 3.11.2017. Так-же при обналичивании банковской карты Банк удержал комиссиию тем самым нарушил п.2 Приложения Банка РФ от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платёжных карт с их использованием,выдачей наличных средств». На мои неоднократные обращения я так и не получил от Банка вразумительного ответа. Наступает первый срок выплаты по кредиту 18.12.2017 года.В информационном листе выданном мне Банком написано что в течении трёх лет я должен вернуть 108252 руб. Кредитная ставка указанная в договоре 22,628% годовых.ВЗЯЛ 99900 ОТДАЙ 108250 возникает вопрос под какие проценты оформлен этот кредит. Надеюсь получить вразумительный ответ

От банка Восточный надо держаться как можно дальше.

Как вернуть деньги в случае отказа от страховки после подписания кредитного договора?

здравствуйте, подскажите, можно ли в нашем случае отказаться от навязанного страхования кредита? сотрудник банка сказала, что без страховки кредит 1) могут не одобрить, 2) проценты будут гораздо выше.

пришлось брать со страховкой. при подписании данного заявления (прикреплю ниже) сотрудник сказала, что возврат средств, потраченных на страховку, невозможен, якобы в 2015 году Банк России отказал в этом застрахованным, а до 2015 года это было возможно.

договора страхования они не оформляют, деньги по страховке снимаются на основании данного заявления (получается, кредит взят в размере 506 тысяч, из которых 450 тысяч переведено на карту, а 56 тыс банк забрал на страховку). у нас на руках имеется договор на кредит и заявление на страхование.

можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги себе? не повлияет ли возврат на увеличение процентов по кредиту? в самом договоре на кредит таких условий не прописано.

28 Апреля 2017, 20:23 Стас, г. Москва

Ответы юристов (1)

С июля 2016 года у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У). Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Весь фикус в том, что Вы скорее всего не являетесь страхователем. Вы просто застрахованное лицо. Хотя и платили деньги Вы. Обращайтесь в страховую с письменным заявлением о расторжении договора. И скорее всего, готовьтесь в суде, отстаивать свои интересы.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

При заключении договора кредитования одной из услуг, предлагаемых банком-кредитором в качестве необходимой для осуществления кредитования, является услуга страхования. Однако, хотя в последнее время страховка все чаще признается навязанной услугой, банки продолжают предлагать услуги страхования, делая расчет или на то, что в основном потребители кредитных услуг слабо разбираются в законодательстве и соглашаются со страхованием, считая его обязательным, или на то, что потребители, опасаясь отказа банка в предоставлении кредита, будут вынуждены согласиться с услугой страхования. Рассмотрим подробнее как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, а также в целом вопросы страхования при оформления кредита.

Рассчитывая схему продвижения услуг страхования, банк в процессе формирования предложений по кредиту делает процентную ставку, доступные суммы и сроки кредита в кредитном продукте, обеспеченном дополнительным страхованием такими, чтобы у потребителей создавалось впечатление, что они потеряют свою выгоду, если откажутся от страхования. Мало кто из потребителей, выбирая условия кредитования, дает себе труд рассчитать совокупную стоимость кредита, складывающуюся из суммы основного долга плюс проценты плюс сумма страховки, и сравнить ее с совокупной стоимостью кредита без страховки, но пусть даже с повышенной процентной ставкой. А на самом деле, рассчитав, сколько в итоге придется отдать банку в том и в другом случае, можно прийти к выводу о том, что пониженная процентная ставка при страховании представляет собой всего лишь маркетинговую уловку. Однако на большинство заемщиков этот ход действует безошибочно.

Кому нужна страховка при оформлении кредита

Чисто теоретически страхование в кредитном договоре введено для того, чтобы минимизировать риски образования и увеличения проблемной задолженности в банковской сфере. Эти риски должны быть покрыты страховыми компаниями. Таким образом компенсируются убытки банков и за счет этого положение в кредитном секторе банковских услуг становится более стабильным. Выглядит все это достаточно логично, но надо учесть еще один маленький нюанс, а именно: большинство страховых компаний, участвующих в системе страхования кредитов, связаны с банками партнерскими отношениями или аффилированы с ними. Кроме этого, по сути договор страхования заключается для страхования рисков банка, поскольку именно банк в кредитном договоре рискует своими деньгами и риск его больше, чем риск заемщика. Однако за страхование платит заемщик. Таким образом банк страхует свои собственные риски за счет заемщика. Это первое.

Второе: по причине аффилированности страховых организаций с банками прибыль банка зависит от количества заключенных договоров страхования, то есть при заключении каждого договора страхования банк получает свой партнерский процент, то есть он имеет двойную выгоду.

Какие же выгоды сулит заключение договора страхования для заемщика, и есть ли они вообще? Финансовое положение заемщиков с каждым годом ухудшается, о чем свидетельствует статистика роста задолженностей по выплате кредитов и количество просроченных кредитов.

Однако, кроме того что страховка стоит денег и ложится дополнительным бременем на плечи заемщика, по большому счету при наступлении страхового случая она может свести к минимуму ответственность заемщика за неисполнение своих обязательств, а то и вовсе исключить ее полностью за счет страховой компании. Без страховки такого преимущества у заемщика не будет. Однако, учитывая тот факт, что страховые случаи представляют собой редко встречающееся явление, а плата за страховку взимается в течение всего времени действия страхового договора, она, конечно, несет гораздо большую выгоду банку, чем заемщику. Именно по этой причине страховые услуги предлагаются к каждому кредиту по умолчанию. Но, оценивая риски наступления форс-мажора в своей жизни, а тем более сравнивая вероятность их наступления с размером страховых платежей, многие заемщики приходят к выводу, что они вполне могут воспользоваться своим правом отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Однако во многих случаях заключение страхового договора требуется для получения возможности взять кредит. В таком случае заемщик может отказаться от договора страхования уже после заключения кредитного договора и в течение периода, установленного в кредитном договоре для возможности расторгнуть договор страхования. Такое право банки устанавливают только для потребительских кредитов или для кредитов, в условиях которых право отказа от страховых услуг установлено прямо. В этом случае банком вводится период «охлаждения».

Как отказаться от договора страхования при потребительском кредите

Говоря о том, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, следует отметить, что потребительские кредиты предусматривают возможность заемщика отказаться от страхования. Это право определено законом, однако воспользоваться им согласно закона можно только таким способом: в течение 14 дней после получения нецелевого кредита или в течение 30 дней, если кредит был целевым. При этом необходимым условием для расторжения договора страхования является полная выплата основного долга по кредиту и процентов за весь срок, в течение которого заемщик пользовался кредитными средствами. То есть по сути договор страхования расторгается по причине прекращения договора кредитования, то есть по причине прекращения отношений, которые были застрахованы.

Есть ли возможность расторгнуть договор страхования другим способом, не подразумевающим полный возврат средств по кредиту? Ведь договор страхования является самостоятельным договором, не связанным с договором кредитования напрямую, то есть он не может влиять на кредитный договор. Следовательно, по закону заемщик может в любой момент обратиться в страховую компанию и расторгнуть заключенный с ней договор страхования. Так и есть. Единственный момент, который может выступить осложнением – это сумма по страхованию, которую заемщик уже оплатил. Во многих случаях эта сумма вносится или за год вперед, или сразу за весь срок кредитования. Гражданский Кодекс РФ дает страховой компании право самостоятельно принимать решение о возврате уплаченных сумм по страховке при досрочном расторжении договора страхования. То есть, даже расторгнув страховой договор, обстоятельства могут сложиться таким образом, что уплаченную сумму вы назад можете не вернуть. Если сумма была уплачена за весь срок кредита, смысл в таком досрочном расторжении теряется.

В марте 2016 г. вступило в действие Указание Центробанка, обязующее банки предусматривать период «охлаждения». Согласно этому Указанию, в течение пяти дней с момента заключения договора о страховании клиент имеет право отказаться от страхования, в этом случае сумма, которую клиент уплатил за страховку при заключении договора, подлежит возврату. Возврат происходит так:

  • Если договор не вступил в силу, возвращается вся сумма полностью;
  • В иных случаях возврату подлежит вся сумма за вычетом уплаченной за то количество дней, в течение которых договор страхования действовал.

Указанием Центробанка предусмотрено право банков и страховых компаний по своему усмотрению увеличивать срок периода «охлаждения», чтобы установить более выгодные условия для своих клиентов. Таким образом, банки могут использовать период «охлаждения» в качестве гибкого инструмента, регулирующего пересчет средств, уплаченных клиентом и подлежащих возврату при досрочном расторжении им договора страхования. Варьируя срок периода «охлаждения» и условия возврата средств, в том числе срок возврата, своеобразные правила разделения срока на этапы, процент средств, подлежащих возврату, банки пытаются удержать клиента от быстрого погашения потребительского кредита и в то же время предоставить ему достаточно времени для оценки своих перспектив при досрочном расторжении договора кредитования. В каждом банке применяется своя тактика обращения с данным периодом. В некоторых случаях банки увеличивают период «охлаждения» для всех кредитных продуктов или только для некоторых, в зависимости от определенных условий. Соответственно, перед подачей заявления на досрочное прекращение договора страхования клиент обязан уточнить в банке действующие условия по расторжению договора и действующий срок периода «охлаждения» для вашего кредита.

Срок действия периода «охлаждения» в разных банках рассчитывается по-своему. Так, в Сбербанке он равен 14 дням, а в других банках, например в ВТБ24, ограничивается 5 днями. Тем не менее, в некоторых банках этот период может равняться и 30 дням. В течение установленного периода «охлаждения» клиент имеет право отказаться от договора страхования и вернуть все уплаченные им платежи по страховке, кроме тех, которые были уплачены за действующий срок до расторжения договора страхования. При увеличенном периоде «охлаждения» банки могут устанавливать иные правила возврата, например, при досрочном расторжении договора страхования в этом случае возвращается только определенный процент от внесенного платежа. Например, в Сбербанке при расторжении договора страхования до наступления 90-го дня с момента заключения договора клиенту возвращается не более половины суммы, которую он внес по оплате страхования.

Таким образом, минимальный срок периода «охлаждения», установленный законодательно, равен пяти дням. В течение пяти дней с момента заключения договора страхования вы имеете полное право отказаться от этого договора и вернуть себе всю сумму, уплаченную в качестве страхового платежа. При этом кредитные обязательства сохраняются за заемщиком в полном объеме.

В некоторых случаях, если в кредитном договоре это оговорено, при расторжении договора страхования может быть пересчитана процентная ставка в сторону увеличения.

Для расторжения договора страхования заемщик предоставляет в страховую компанию или в банк заявление о расторжении договора, приложив документы, указанные в правилах страховой компании. Если страховая компания отказывает вам в расторжении договора, вы можете оспорить ее решение в суде.

Это интересно:

  • Закон об охранной деятельности в рф 2014 Закон РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-I "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Закон РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-I"О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" С изменениями и дополнениями от: 21 […]
  • Федеральный закон об образовании 2011-2012 Закон "Об образовании" Закон РФ от 10 июля 1992 г. N 3266-1"Об образовании" С изменениями и дополнениями от: 24 декабря 1993 г., 13 января 1996 г., 16 ноября 1997 г., 20 июля, 7 августа, 27 декабря 2000 г., 30 декабря 2001 г., 13 февраля, 21 марта, 25 июня, 25 июля, 24 декабря 2002 г., […]
  • 157 закон об иммунопрофилактике Федеральный закон от 17 сентября 1998 г. N 157-ФЗ "Об иммунопрофилактике инфекционных болезней" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 17 сентября 1998 г. N 157-ФЗ"Об иммунопрофилактике инфекционных болезней" С изменениями и дополнениями от: 7 августа 2000 г., 10 января 2003 […]
  • Ст3 федерального закона от 25102001 137-фз Ст3 федерального закона от 25102001 137-фз Федеральный закон от 25 октября 2001 г. N 137-ФЗ О введении в действие Земельного кодекса Российской Федерации (с изменениями от 7 июля, 8 декабря 2003 г., 3 октября, 29 декабря 2004 г., 18 июня, 27, 31 декабря 2005 г., 17 […]
  • Закон об исполнительном производстве консультант Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ"Об исполнительном производстве" С изменениями и дополнениями от: 13 мая, 30 декабря 2008 г., 3 июня, 19 июля, 27 сентября, 17 […]
  • Закон об алкогольном лицензировании Федеральный закон от 22 ноября 1995 г. N 171-ФЗ "О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении потребления (распития) алкогольной продукции" (с изменениями и дополнениями) Информация об […]
  • Федерального закона от 23 ноября 2009 года 261-фз Федеральный закон от 23 ноября 2009 г. N 261-ФЗ "Об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 23 ноября 2009 г. N 261-ФЗ"Об энергосбережении […]
  • Монетаризм собственность Экономическая теория (Г. Р. Вечканова, 2010) В пособии рассматриваются экзаменационные вопросы по основам экономической теории. Материал отвечает требованиям Государственного стандарта высшего профессионального образования Российской Федерации по курсу «Экономическая теория». […]
Все права защищены. 2018