Возврат долга рост

Переговоры «36,6» и «Роста»: слияние или возврат долга?

В воскресенье, 14 августа, «Ведомости» сообщили о переговорах между крупнейшей аптечной сетью страны «36,6» и группой «Роста», в которую входит дистрибьюторский бизнес, фармпроизводство и несколько аптечных сетей. В случае слияния «36,6» c группой «Роста» сможет занять 6,5 % российского аптечного рынка и стать безусловным лидером: у ближайшего конкурента аптек «Ригла» — только 3,8 %. Позднее представители обеих компаний информацию о переговорах опровергли.

О возможном объединении активов «36,6» и «Роста» газете «Ведомости» сообщили сразу несколько источников, которые издание не раскрывает. По информации газеты, все они близки или к акционерам аптечной сети, или к руководству группы. Собеседники отметили, что окончательного решения о том, как произойдет слияние, пока нет. Возможно и объединение, и покупка. Также собеседники издания не смогли уточнить, касаются ли переговоры только аптечного бизнеса «Роста» или речь идет обо всех активах группы.

Позднее представители «36,6» акционер Иван Саганелидзе и директор по корпоративным финансам Юрий Гусаров опровергли информацию о переговорах. Иван Саганелидзе уточнил, что руководители компаний всё же встречались, но исключительно ради реструктуризации долга сети «36,6» перед дистрибьютором «Роста». Эту информацию подтвердил первый вице-президент «Роста» Александр Тарасов: «Единственное, что мы обсуждаем с „36,6“, — это возврат их долга».

В конце 2015 года стало известно о слиянии «36,6» и группы «А5», благодаря которому «36,6» стала лидером аптечного ритейла в России. Николай Демидов, руководитель «IMS Health Россия и СНГ», подсчитал, если «36,6» объединится с «Роста», то получится компания, владеющая 2800 аптеками и занимающая 6,5 % российского рынка по обороту. Зачем «36,6» так активно наращивает свою сеть, указал один из собеседников «Ведомостей»: акционеры планируют продать консолидированный бизнес крупному иностранному инвестору. Заинтересованность в активах «36,6» не скрывает одна из крупнейших американских аптечных сетей Walgreens Boots Alliance.

В группу «Роста» входят третий по выручке в России фармацевтический дистрибьютор «Роста» (рейтинг DSM Group за 2015 год), аптечные сети «Радуга», «Первая помощь» и «Ладушка» (вместе занимают 4‑е место в рейтинге крупнейших аптечных сетей — данные IMS Health за 2015 г.), а также завод по производству лекарств.

Аптечная сеть «36,6» — лидер российской фармацевтической розницы, согласно рейтингу DSM Group за 1 квартал 2016 года. В настоящий момент не завершена сделка по слиянию «36,6» и аптечной сети «А5», о которой было объявлено в январе 2016 года. На данный момент компания имеет большие долги перед многими участниками фармрынка.

Возврат долга рост

Нашими клиентами являются более 150 компаний и организаций, в том числе коммерческие банки, микрофинансовые организации, сотовые операторы, страховые компании и представители иных отраслей экономики.

Высокие достижения ООО «Столичное АВД» объясняются многолетним опытом, уникальными методиками взыскания задолженностей и эффективным алгоритмом действий по возврату долгов.

Исторически накопленный портфель в работе Агентства составляет более 7 млн. должников на сумму более 500 млрд.

Основные направления деятельности

Банки и другие финансовые организации сталкиваются с проблемой несвоевременного внесения заемщиками очередных платежей по кредитным обязательствам. Мы можем помочь!

  • Быстро
  • В рамках правового поля
  • Гарантированно

Продажа залогового имущества осуществляется в короткие сроки и по оптимальным ценам.
На сайте АВД Залог представлено имущество, находящееся в залоге у банков.

  • Отсутствие затрат на самостоятельную организацию возврата задолженности
  • Возможность быстрого получения оборотных средств и их реинвестирования
  • Фокусирование усилий на профильном бизнесе

Региональная структура агентства

Внесли платеж? Теперь сообщить об этом легко!

Теперь для того, чтобы сообщить о внесенном платеже, не нужно никуда ходить или отправлять письма, достаточно заполнить заявку на сайте!

Сообщить о платеже

Полезная информация

Мы помогаем вернуть долги различной степени сложности на различных стадиях. Для достижения цели у нас есть самый широкий набор инструментов, который дает гарантированный результат.

Форма заявления от заёмщика / поручителя на обработку персональных данных в формате Word.

Если Вы хотите пожаловаться на действия сотрудника нашей компании, Вы можете позвонить по нашему телефону доверия +7 (903) 722-32-18 (по будним дням с 05:00 до 14:00 по московскому времени) или оставить сообщение. Анонимность гарантирована.

Исторически накопленный портфель
Агентства составляет

Возврат долгов: как его добиться

Оптимизация дебиторской задолженности

Почти всякий бизнес рано или поздно сталкивается с проблемами, связанными с дебиторской задолженностью. Это может быть не только просроченная или безнадежная задолженность, но и излишний рост «нормальной» дебиторской задолженности и сопутствующие этому — «замораживание» активов и снижение скорости оборачиваемости денежных средств, а также проблемы возврата долгов.

Деятельность в некоторых отраслях и многие виды предпринимательства невыгодны или даже невозможны без отсрочки платежей. К ним относятся и движение определенных групп товаров, поставляемых оптовиками в розницу, и предоставление различных услуг и работ, например, строительных и подрядных, арендные взаимоотношения и другие.

Отказываясь от «работы» без предоплаты значительная часть предпринимателей рискуют потерять львиную долю рынка, который в силу тех или иных обстоятельств может диктовать необходимость во временном разрыве между поставкой и оплатой. Такой «разрыв» зачастую таит в себе один существенный недостаток — риск не получения полноценной компенсации за переданные товары.

Минимизация данного риска должна основываться, в первую очередь, на правильном юридическом обеспечении возникающей задолженности посредством выбора максимально безопасных схем работы, а также применении наиболее эффективных экономических инструментов, гарантирующих погашение задолженности в запланированный срок и в полном объеме.

Комиссия или поставка ?

Данный вопрос чаще всего возникает у тех предприятий, которые не имеют собственной розничной сети и поэтому пользуются услугами различных розничных продавцов: магазинов, супермаркетов, рынков и т. д. При этом принятие решения о виде договорных отношений должно осуществляться не только, исходя из возможности получить оплату или вернуть товар, но и принимая во внимание особенности налогообложения и бухгалтерского учета.

В данном случае можно условно выделить две, различных по сути, группы договорных отношений: 1) комиссия, консигнация, поручение, хранение, выставка и т. д.; 2) купля-продажа, поставка, товарный кредит и т. д. Основополагающим отличием этих двух групп договоров является момент перехода права собственности на товары: в первом случае собственником товара, до его реализации конечному потребителю, остается поставщик (комитент, консигнант, доверитель и т. д.), а во втором — право собственности переходит к контрагенту в момент отгрузки (приемки) продукции. Отличия, определенные моментом перехода права собственности на товары можно рассмотреть при помощи сравнительного анализа договора комиссии и договора купли-продажи с отсрочкой платежа (табл. 1).

В том случае, если принятый «на реализацию» товар еще не был реализован, и возникла необходимость возврата такого товара, то более эффективным в данном случае является договор комиссии, который предусматривает право комитента (как владельца товара) в любое время забрать свою продукцию или произвести ее инвентаризацию.

Справка.
Денежная задолженность — возникает а) по договору купли-продажи в момент отгрузки или через фиксированный срок; б) по договору комиссии — через три дня после реализации товара потребителю, если иное не предусмотрено договором.
Товарная задолженность — возникает только по договорам, не предусматривающим передачу права собственности на товар.

Если же товар был продан потребителю, и у комиссионера образовалась перед комитентом (поставщиком) денежная задолженность, то возврат такого долга практически не отличается от возврата задолженности по договору купли-продажи: все зависит от желания и возможностей контрагента.

В случае задержки с оплатой более «выгодным» для продавца можно считать договор комиссии, так как НДС необходимо платить только после погашения задолженности.

В отношениях, связанных с передачей товаров «на реализацию» также возможна и «обратная» ситуация, когда поставщик не заинтересован в возврате товара, а хочет получить только денежную компенсацию. При этом он имеет такое право (если товар качественный), только в случае заключения договора купли-продажи, а по договору комиссии он обязан принять как возврат остатки нереализованного товара.

На сегодняшний день украинское законодательство предусматривает право предоставления финансовых кредитов под проценты только банковскими и другими финансовыми учреждениями. С принятием ЗУ «О налогообложении прибыли предприятий» право на предоставление товарных кредитов по процент получили и «обыкновенные» предприятия. Хотя данная операция и не является «по-настоящему» кредитной (так как основное ее предназначение все-таки продажа товара, а не процентный доход), но проценты по такому кредиту могут быть успешно использованы в качестве дополнительной меры ответственности или своеобразного штрафа за несвоевременную оплату.

Для тех предприятий, которые планируют продажу товаров с отсрочкой платежа физлицам (без привлечения банковских учреждений) существует выбор между двумя различными договорами: 1) договор товарного кредита; 2) договор купли-продажи товаров в рассрочку (Табл. 2).

На практике договор товарного кредита чаще всего используется в отношениях между юрлицами и может эффективно применяться в период инфляции, при этом размер процента привязывается к проценту роста курса какой-нибудь твердой валюты и может рассчитывается, как это показано в Примере 1.

Пример 1. Формула расчета процента по товарному кредиту в условиях инфляции

P(%) — процент (вознаграждение) за пользование товарным кредитом;
S — стоимость товара в момент отгрузки;
K1 — курс $ в день оплаты за товар;
K2— курс $ в день передачи товара.

Несмотря на наличие процентной «ответственности» данные виды договоров остаются достаточно рискованными для работы с клиентами «с улицы». Как правило, такие договорные отношения приемлемы для расчетов между надежными партнерами. В отношениях с физическими лицами рассрочка, чаще всего используется для продажи товаров собственным работникам предприятия и другим «проверенным» лицам.

Справка.
Товарный кредит — товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под процент (п. 1.11.2 ЗУ «О налогообложении прибыли предприятий»
Торговля в рассрочку — продажа резидентами или нерезидентами непродовольственных товаров физическим лицам на условиях рассрочки окончательного расчета, на определенный срок и под процент (Правила торговли в рассрочку, утвержденные постановлением КМУ №997 от 01.07.98 г.).

Если сравнивать договор товарного кредита и договор продажи в рассрочку, то более безопасным, в случае неоплаты клиентом денежных средств, является рассрочка, так как товар находится в собственности продавца и фактически представляет собой залог.

Что касается необходимости «массовой» реализации товаров с отсрочкой платежа, то в этом случае одних только «процентных гарантий» недостаточно, а необходимо реальное обеспечение долга в виде ликвидного залога, либо поручительства третьего лица.

Для этих целей торговые фирмы сегодня все чаще прибегают к сотрудничеству с банковскими учреждениями, которые кредитуют покупателей под покупку товаров, работ, услуг. При этом название такой торговли «рассрочкой» не соответствует действительности, так как продавец получает оплату за товар сразу и, как правило, мало интересуется дальнейшим погашением кредита, выданного банком потребителю. В данном случае отношения потребитель-банк носят характер обыкновенного кредита, выданного под залог товара, под который взят этот кредит, а проценты за отсрочку платежа достаются банку.

В том случае, если предприятие готово самостоятельно продавать товар с отсрочкой платежа и получать при этом процентный доход, то в таком случае ему необходимо подумать об обеспечении, возникающей задолженности. Законодательство предусматривает следующие виды обеспечения исполнения обязательств: неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство или гарантия.

При этом тот же залог может быть более эффективным, если он сочетается с штрафными санкциями за просрочку платежей, так как в соответствии с Законом «О залоге» если при реализации предмета залога вырученная денежная сумма превышает размер обеспеченных этим залогом требований, то разница возвращается залогодателю (Ст. 25).

Иногда более выгодно получить поручительство за должника со стороны надежного предприятия, чем получать залог, который может требовать значительных дополнительных затрат по его обслуживанию со стороны залогодержателя. В соответствии с договором поручитель может отвечать в том же объеме, как и должник: за сумму основного долга, проценты, неустойку, возмещение убытков и т. д. Предпринимателям также следует помнить о том, что поручительство прекращается, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявил иск к поручителю (Ст. 194 ГК).

Еще одним существенным дополнением в плане гарантии возврата задолженности может служить, связанное с этим, страхование финансовых или коммерческих рисков. Одним из недостатков такого рода страхования является его цена (от 5 до 15 процентов) и тот факт, что украинские страховые компании довольно неохотно идут на страхование от не возврата долгов, а многие из них не занимаются таким страхованием вообще. Однако, если страховая компания согласилась застраховать ваш риск не возврата дебиторской задолженности, то это означает, что ваш будущий должник подвергся тщательной проверке со стороны страховщика и является достаточно платежеспособным контрагентом.

В случае с обеспечением обязательств в виде залога страховая компания почти всегда готова застраховать само заложенное имущество. В этом случае, залогодержатель, может быть уверен в том, что, если предмет залога и «пропадет», то возмещение убытков будет возложено на плечи страховщика.

Сегодня, предмет залога может быть застрахован от: кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, пожара, ущерба нанесенного в результате разрыва теплопроводных и водопроводных сетей, рисков, связанных с транспортировкой и т. д.

Отсрочка платежа может оформляться при помощи векселя. При этом у предприятия-векселедержателя появляется дополнительное преимущество — возможность продать полученный вексель до наступления срока его погашения. При расчетах векселями также немаловажное значение имеет обеспечение обязательств должника — в данном случае векселедателя.

Оплата по простому векселю может быть обеспечена при помощи его аваля банком или другим надежным гарантом. Такой вексель гораздо «легче» продать до наступления платежа и сумма дисконта по нему будет обратно пропорциональна платежеспособности авалиста.

Если же используется более сложная схема расчетов с использованием переводного векселя, то необходимо, чтобы такой вексель был акцептирован либо банком, либо иным надежным поручителем. Акцепт производится акцептантом на лицевой стороне векселя и может состоять только из подписи трассата. При необходимости акцепт трассата может быть ограничен частью вексельной суммы. Если за время от момента акцепта до предъявления векселя к оплате в текст векселя были внесены изменения без согласия акцептанта, то последний отвечает по условиям в первоначальной редакции.

Справка
Аваль — надпись на векселе об обеспечении платежа.
Авалист — лицо, которое ручается за полный или частичный и своевременный платеж по векселю путем принятия на себя вексельного обязательства по чужому вексельному долгу. Авалист отвечает таким же образом, как и лицо, обязательства которого он обеспечил.
Акцепт — заверенное подписью трассата или другого лица (посредника в акцепте) согласие оплатить переводной вексель в том виде, в котором он предъявлен к платежу.
Акцептант — лицо, которое берет на себя обязательства платежа по переводному векселю (трассат или посредник в акцепте).

Какими бы ни были меры предосторожности (если конечно вы еще не перешли на 100%-предоплату по всем контрактам), все равно однажды возникают долги, которые не погашаются вовремя. При значительных объемах реализации и достаточно широком круге покупателей не возврат какой-то части задолженности, как правило, планируется и «закладывается» как часть накладных расходов в бюджет компании.

Размеры таких не возвратов могут быть известны из собственного опыта прошлых периодов, либо как среднестатистический показатель по отрасли. Американские финансисты, например, считают безнадежную задолженность на уровне 2-10% (в зависимости от рискованности бизнеса и процента рентабельности) вполне допустимой. Но это совсем не означает, что возврату долгов не стоит уделять внимание.

Первым шагом в этом направлении должно быть выяснение тех причин, по которым покупатель не платит. Знание этих обстоятельств позволяет правильно определить дальнейшие действия. Среди основных факторов, определяющих, почему покупатели не платят по своим долгам, можно выделить следующие группы:

Первая группа. Причины экономического характера. Покупатель является добросовестным, но временно испытывает дефицит оборотных средств. Это может быть связано с тем, что его «подвели» его покупатели или с тем, что его ценовая политика не оправдала уровень первоначальных затрат и т. д.

Вторая группа. Причины «политического» характера. Должник имеет средства, не отказывается платить, но не платит вовремя. Задержка в оплате может быть «нормальной» для данной компании, например, в силу монопольного положения на рынке или в силу значительного перевеса в экономическом потенциале, который позволяет компании навязывать свой «стиль» работы. Это также может быть связано с особенностью финансовой стратегии должника, который предпочитает постоянно «жить в долг» и за счет этого расширять свой бизнес (ошибочность или оправданность такой «политики» мы попытаемся обсудить в дальнейшем).

Третья группа. Форс-мажорные обстоятельства. Действие непреодолимых сил. В украинских условиях в качестве таких факторов могут выступать не только природные катаклизмы и стихийные бедствия, аварии и другие техногенные катастрофы, но и вмешательство компетентных органов.

Четвертая группа. Причины недобросовестного характера. Например, должник изначально не собирался рассчитываться. С дебиторами такого сорта чаще всего приходится иметь дело тем компаниям, которые, в силу особенностей своей продукции, вынуждены работать с мелкими заказчиками или физлицами. Крупного должника также может «осенить» идея не оплаты в процессе развития взаимных отношений либо он создает их искусственно. Это может быть связано или с обнаружением просчетов в подписанном соглашении, или наличием законодательных «ловушек», или с отсутствием достаточного контроля за расчетами со стороны поставщика, или с попытками недобросовестной конкуренции, или в силу «беззащитности» кредитора и т. д.

Следует отметить, что банкротство не может быть отнесено к какой-то одной группе, так как оно хотя и возникает в большой степени по экономическим причинам, но может быть вызвано и теми же форс-мажорными обстоятельствами и другими неэкономическими причинами. Банкротство может также носить и недобросовестный характер (фиктивное банкротство).

Справка
Банкротство — это признанная арбитражным судом неспособность должника возобновить свою платежеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов не иначе как через применение ликвидационной процедуры.
Неплатежеспособность — неспособность субъекта предпринимательской деятельности исполнить после наступления установленного срока их оплаты денежные обязательства перед кредитором.
Фиктивное банкротство — заведомо неправдивое официальное заявление о финансовой неспособности исполнения требований со стороны кредиторов.

После того как причины установлены, можно переходить к активным действиям. Методы воздействия на должников наиболее обобщенно можно классифицировать следующим образом:

  1. Юридические. Претензионная работа, досудебная переписка, и, наконец, подача иска. В том случае, если ваш должник оказался недобросовестным: занимался фиктивным предпринимательством, подделкой документов и прочими уголовно-наказуемыми деяниями (четвертая группа), то судебное разбирательство будет решено в вашу пользу в самые кратчайшие сроки и вы, скорее всего, получите не ваши деньги, а только лишь еще одно подтверждение законности ваших претензий в виде постановления суда. Если же должник относится к первой или второй группе («добросовестный» неплательщик), любые юридические разбирательства также могут оказаться достаточно эффективными, в плане возврата денежных средств, однако, скорее всего, после такого воздействия вы можете навсегда вычеркнуть эту компанию из числа своих клиентов. Все это, конечно, не значит, что о юристах можно позабыть. «Универсальным» обстоятельством является возбуждение против должника дела о банкротстве. В данном случае юридические действия необходимы всегда, хотя бы для того, чтобы получить законное место в очереди должников.
  2. Экономические. К экономическим методам воздействия следует отнести финансовые санкции (штраф, пеня, неустойка) и залоговые отношения. Залог является наиболее действенным рычагом влияния на должника, так как может быть продан по заниженной цене. Если ваш постоянный покупатель нарушает условия оплаты, первой экономической санкцией против него может стать приостановка дальнейших поставок, или последующее его бойкотирование со стороны других поставщиков. Следует учитывать и тот факт, что приостановка поставок может привести к дальнейшему усугублению финансового состояния должника или к его банкротству. Поэтому правильное применение экономических санкций должно основываться на знании тех причин, по которым должник не платит, если он является достаточно крупным заказчиком, то может быть следует попытаться «зарабатывать» на нем немного меньше сегодня, чтобы получать дополнительный доход в будущем.
  3. Психологические. Простейший — постоянные напоминания по телефону (факсу, почте и т. п.) различной эмоциональной окраски (в зависимости от ситуации). Ваш дебитор должен знать о том, что вы обеспокоены задержкой платежа. Более сложный — использование различных СМИ или распространение информации о задержках платежей среди смежных поставщиков и других заинтересованных лиц. Многие фирмы понимают, что имиджевые потери иногда дороже денежных. При этом психологическое влияние оказывается очень эффективным для добросовестных дебиторов. В том случае, если вы заработали себе репутацию «неудобного» и надоедливого кредитора, можете быть уверены, что при прочих равных условиях, вы окажетесь первым в очереди кредиторов, с которыми рассчитываются. В том случае, когда ваш партнер испытывает временные затруднения, связанные с дефицитом денежных средств, то необходимо договориться с ним об оплате хотя бы процентов за предоставленный кредит, так как возврат основного долга в дальнейшем, как правило, «морально» освобождает должника от оплаты процентных обязательств. При этом свою роль играет и понимание того, что из-за процентов никто судиться не будет
  4. Физические. Такие меры воздействия как арест имущества должника или самого должника, производимые органами государственной исполнительной службы и органами следствия, хотя и относятся к силовым или физическим мерам, но рассматриваются нами в качестве юридических мероприятий. Эффективность любых иных физических мер воздействия, которые осуществляются вне установленной законом процедуры, нами не рассматриваются, так как они зачастую являются уголовно-наказуемыми. Поэтому единственное, что можно посоветовать — это «чтить уголовный кодекс» и прибегать только к первым трем категориям воздействия.

Кому поручить возврат долгов

Работа по возврату долгов — это одна из самых неприятных функций, которую необходимо кому-то поручить. Выбор ответственных за возврат просроченной, но еще не безнадежной задолженности для компаний имеет несколько альтернатив:

  1. Финансовая служба. Бухгалтера и другие финансовые работники как никто лучше знают о том кто, в каком размере и, что очень важно, сколько времени должен, поэтому всегда существует «соблазн» сбросить всю черновую работу на финансистов, которые, как предполагается, должны также знать и каким образом возвращать эти долги. При этом, финансовый работник, который, по обыкновению, знаком с клиентом только «на бумаге» будет относиться ко всем должникам одинаково: все телефонные переговоры или переписка такого работника не смогут содержать дифференцированные аргументы и увещевания. В то время, когда в одном случае стоило бы потребовать, а в другом только попросить и т. д.
  2. Юридическая служба. Юристы лучше других разбираются в правах и обязанностях своих и клиента. Они могут очень грамотно, с юридической точки зрения, вести переписку с должниками и предъявлять им самые обоснованные претензии. Но при этом опять таки теряется столь важный индивидуальный подход.
  3. Коммерческий отдел. Это те люди, которые нашли клиента, вели с ним переговоры и пришли к какому-то соглашению. Коммерческие работники (менеджеры и продавцы) не просто знают своих покупателей в лицо, но имеют представление о их характере, потенциальных возможностях, об их «ценности», об истории отношений с контрагентом и многих других нюансах. В то же время продавец — это тот самый работник, который дал зеленый свет образованию задолженности.

Вывод. Собирать долги должны не те, кто их учитывает, а те, кто их создает. Финансовая служба должна только вовремя оповещать коммерческий отдел о просроченных платежах, а юротдел должен информировать его о тех правах и обязанностях, которые взяли на себя контрагенты и которые принадлежат им по закону.

Следует отметить, что коммерческие работники фирмы должны заниматься возвратом только той задолженности, которая не является безнадежной (банкротство, «исчезновение» должника и т. д.) и которую можно считать «добросовестной». Во всех остальных случаях, как правило, существуют две альтернативы: доверить «выбивание» долга юристам или агентству, специализирующемуся на возврате долгов. Решение в данном случае необходимо принимать, исходя из расценок на такие услуги, а главное формы оплаты. Как известно юридические фирмы в основном берут аванс или даже почасовую оплату, они будут считать свою работу выполненной, когда выиграют судебный процесс. Но это, как мы уже говорили, еще не означает, что кредитор получит свои деньги. Агентства чаще всего предоплату не требуют, а берут определенный процент от суммы возвращенного долга. Комиссионные таких агентств достаточно высоки (около 50%), однако они будут удерживаться только с «живых» денег (или имущества), а сам возврат происходит гораздо быстрее, чем судебные процедуры.

Оценка эффективности методов воздействия

Обобщая статистику, наблюдения и оценки многих специалистов и практиков по возврату долгов, можно составить следующую таблицу (Таблица 3) распределения эффективности использования наиболее распространенных методов воздействия на должников. При этом КПД таких методов значительно отличается в зависимости от порядочности контрагента.

У 3 миллионов граждан нет денег на возврат долгов

В стране растет уровень просрочки по кредитам

Источник: Национальное бюро кредитных историй

Треть российских заемщиков вынуждены отдавать кредиторам около половины своих текущих доходов, то есть работают, по существу, на банки. При этом многие должники уже не справляются с выплатой долгов. Почти половина всех заемщиков допускает возможность просрочки по кредиту. Причем растет сегодня число ненадежных заемщиков во всех сегментах рынка, кроме ипотеки. Такую статистику обнародовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Сложности с обслуживанием кредитов испытывают сегодня в России от 5 до 6,5 млн человек, заявил замдиректора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. Причины возникновения просрочки две: первая – необязательность и малоответственность человека и вторая – отсутствие материальных возможностей обслуживания долга, объясняет Шикин.

По данным НБКИ, у 3 млн россиян вообще нет материальной возможности оплачивать кредит. Это примерно 8% всех заемщиков. Их текущая долговая нагрузка составляет более 60% от текущих доходов.

По данным НБКИ, доля просроченных кредитов почти не растет и остается на уровне 16%. При этом число выданных новых кредитов увеличивается: в первом квартале 2017 года было выдано 6 млн кредитов против чуть более 4 млн годом ранее.

По итогам первых четырех месяцев этого года темпы роста просроченной задолженности практически по всем видам розничных кредитов замедлились, сообщают в НБКИ, основываясь на данных от 4,1 тыс. кредиторов. Однако ее рост продолжается.

Так, по сравнению с 4-м кварталом 2016 года доля просроченной задолженности свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов по кредитным картам увеличилась на 0,5 процентных пункта (п.п.), до 19,4%, по кредитам на покупку потребительских товаров – на 0,2 п.п., до 21,9%, а по автокредитам – на 0,3 п.п., до 9,9%. Тем не менее есть сегменты кредитования, где наблюдается даже снижение просроченной задолженности. В частности, просрочка свыше 30 дней по ипотечным кредитам снизилась на 0,4 п.п., до 3,5%.

В региональном разрезе самая тревожная динамика роста доли просроченной задолженности к общему объему действующих кредитов на покупку потребительских товаров была отмечена в Омской области (+2,0 п.п.), Республике Татарстан (+1,7 п.п.) и Волгоградской области (+1,7 п.п.). В свою очередь, снижение данного показателя наблюдалось в Челябинской области (–0,4 п.п.), Пермском крае (–0,2 п.п.) и Ленинградской области (–0,1 п.п.).

Просрочка по кредитным картам быстрее всего росла в Башкирии (+2,6 п.п.), Ставропольском (+2,3 п.п.) и Пермском (+1,8 п.п.) краях.

В сегменте автокредитования наивысший рост доли просроченности продемонстрировали Владимирская (+2,7 п.п.), Московская (+2,0 п.п.) и Вологодская (+1,4 п.п.) области, а самое серьезное снижение – Кемеровская (-0,7 п.п.) и Белгородская (–0,5 п.п.) области, а также Ханты-Мансийский АО (–0,5 п.п.) и Пермский край (–0,5 п.п.).

Объемы «плохих» долгов все еще остаются довольно значительными, хотя темпы их роста замедлились, а в случае с ипотекой даже сокращаются, делает вывод гендиректор НБКИ Александр Викулин. Причину же в продолжении роста просроченности эксперт видит в снижении реальных доходов населения.

Однако вопрос в том, сколько граждане сегодня тратят на выплату кредита. В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) ранее подсчитали, что средний россиянин сейчас отдает на погашение долгов треть своей зарплаты. Считается же, что на обслуживание кредитов не должно тратиться больше 35% от зарплаты.

Другая тенденция среди заемщиков, замечали в ОКБ, брать новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Так, в 2016 году больше половины всех заемщиков брали новые кредиты не для прямого потребления, а для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся долговым обязательствам. «Самый высокий показатель наблюдался в декабре 2016 года, когда 58% заемщиков направили новые кредиты наличными на погашение старых», – подчеркивали в ОКБ. Кроме того, продолжают в организации, 27% заемщиков в прошлом году направляли на погашение старого долга более половины суммы нового кредита.

«Средний размер нового кредита, взятого для цели рефинансирования старого долга, также вырос за 2016 год. Со 101 до 126 тыс. руб., а размер кредита для прямого потребления вырос со 143 до 167 тыс. руб.», – указывали в организации (см. «НГ» от 19.04.17).

В свою очередь, экономисты Академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) считают текущий уровень закредитованности россиян в целом приемлемым. Согласно исследованию «Евробарометр в России», основанному на опросе 6 тыс. россиян, у трети российских заемщиков ежемесячные платежи по кредитам составляют 10–25% от дохода. Однако каждый четвертый платит за кредит уже от 25 до 50% от своей зарплаты. Каждый десятый тратит на кредит уже три четверти своей заработной платы. Кроме того, 46% граждан допускают вероятность того, что они в итоге не смогут рассчитаться по долгам.

В целом же две трети населения не имеет и не берет кредитов, рассказывают в РАНХиГС. «Однако 17% населения активно пользуются разными кредитными услугами: они чаще других имеют ипотечные кредиты, при этом также активно пользуются другими кредитами: на неотложные нужды и потребительским кредитом, оформляемым в магазинах. Причем 6% пользуются только долгосрочными кредитами на приобретение дорогих товаров – либо ипотечными, либо автомобильными, при этом они не берут краткосрочные кредиты. А 11% пользуются исключительно краткосрочными потребительскими кредитами, которые выдаются в банках, а также кредитами на неотложные нужды», – сообщают эксперты.

Сегодня как такового среднего портрета заемщика нет, говорят эксперты «НГ». «Сейчас он очень разный от банка к банку и от сегмента к сегменту. Существуют клиенты, которые скрупулезно и тщательно высчитывают все аспекты кредитного предложения, и деньги они берут на что-то очень важное и жизненно необходимое. Есть заемщики, которые смотрят исключительно на комфортность ежемесячного платежа, и их покупки скорее связаны с желанием, нежели с необходимостью. Есть такие, которые хотят сэкономить на процентах и снизить финансовую нагрузку от предыдущих кредитов, они выбирают рефинансирование. А есть люди, которым просто нужны деньги и совершенно не важны условия – они чаще всего обращаются в микрофинансовые организации», – перечисляет зампредправления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.

«В целом, можно согласиться с мнением эксперта о 5-6 млн клиентах, испытывающих сложности с выплатой кредитов. Как правило, это люди, не имеющие регулярного дохода, переоценившие свои финансовые возможности и не заботящиеся о своем будущем, претенденты на процедуру банкротства. И кредиты от банков в дальнейшем получить им будет уже сложно», — говорит директор департамента «Росгосстрах Банка» Александр Чернов. Вместе с тем, продолжает он, вырос уровень финансовой грамотности заемщика в целом. «Современный клиент банка намного более ответственен, чем прежде, так как понимает, что такое кредитная история и что о ней стоит заботиться», — подчеркивает банкир.

Проблема же с выплатой кредита связана в первую очередь со снижением реальных доходов граждан. «И когда встает вопрос о том, куда направить средства – на продукты питания или выплатить очередной транш по кредиту, очень часто выбор идет в пользу «покупок в дом», – замечает аналитик компании «Финам» Богдан Зварич.

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Это интересно:

  • Радио реклама закон Рекламу на радио и телевидении в передачах, транслируемых по воскресеньям, могут ограничить Дополнительно защитить граждан от вмешательства рекламы в их личную жизнь призван законопроект 1 , внесенный в Госдуму депутатами нижней палаты парламента. В соответствии с представленной […]
  • Поправок к закону о рекламе Поправки к Закону "о рекламе" ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 14, 33, 36 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О РЕКЛАМЕ" Принят Государственной Думой 18 декабря 2009 года Одобрен Советом Федерации 25 декабря 2009 года Внести в Федеральный закон от 13 марта 2006 года №38-ФЗ "О рекламе" […]
  • Стаж ижевск Правительство планирует изменить стаж для выхода военных на пенсию Власти РФ обсуждают повышение стажа выхода на пенсию для военнослужащих и работников силовых структур, сообщает РБК со ссылкой на министра финансов Антона Силуанова. О планах правительства глава Минфина […]
  • Приказ минфина 137н Приказ Минфина России от 28 августа 2017 г. № 137н “О внесении изменений в Условия эмиссии и обращения облигаций федерального займа с постоянным купонным доходом, утвержденные приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 августа 2001 г. № 65н” (не вступил в силу) Изложить […]
  • Закон о кредите 2008 Законодательство в сфере кредитования Как говорят у нас в России предупрежден, значит вооружен. Еще говорят, что незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому мы подготовили в одном месте всю подборку нормативных актов, регулирующих взаимоотношения в сфере кредитования. […]
  • Единовременное пособие уфсин СОТРУДНИКАМ Сотрудники уголовно-исполнительной системы обеспечиваются следующими социальными гарантиями: - льготное исчисление выслуги лет для назначения пенсии (1 месяц службы за 1,5 месяца), право на пенсию за выслугу лет наступает независимо от возраста уже после 14 лет службы в […]
  • Кто пойдет на пенсию с 65 лет "63 и 65": Власти решили, с какого возраста россияне пойдут на пенсию Правительство предложит повышать пенсионный возраст по сценарию Минфина Правительство может внести в Госдуму законопроект о повышении пенсионного возраста уже 14 июня. Об этом сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на […]
  • Удостоверение следственный комитет образец Проект Приказа Следственного комитета Российской Федерации "Об утверждении Порядка выдачи удостоверений ветерана боевых действий в военных следственных органах Следственного комитета Российской Федерации" (подготовлен Следственным комитетом Российской Федерации 15.02.2017) Досье на […]

Author: admin